馬上還要參加一個(gè)重要的會(huì)議,直到被催促,浙江省聯(lián)社理事長(zhǎng)王小龍一直都在和記者探討普惠金融能否實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)和個(gè)人需要怎樣的金融服務(wù)等業(yè)界關(guān)心的熱點(diǎn)話題。
兩年前,在履新浙江省聯(lián)社理事長(zhǎng)不久后,王小龍就曾接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者的獨(dú)家專訪,闡述自己對(duì)于業(yè)務(wù)定位、普惠金融等多個(gè)方面的見解。兩年過去,在近2個(gè)小時(shí)的采訪中,可以感受到,這位浙江省聯(lián)社掌門人始終秉持著農(nóng)信機(jī)構(gòu)堅(jiān)守本土和普惠的理念,并推動(dòng)全系統(tǒng)行社繼續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸送金融活水。
“發(fā)展普惠金融是農(nóng)信機(jī)構(gòu)的使命,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,必然帶來寬廣的發(fā)展機(jī)遇。”這是王小龍非常確信的觀點(diǎn),也是浙江農(nóng)信發(fā)展的定位所在。
浙江農(nóng)信的業(yè)績(jī)證明了這一觀點(diǎn):截至2018年末,浙江農(nóng)信系統(tǒng)存款余額20420億元、貸款余額13897億元,存貸規(guī)模領(lǐng)跑全省銀行業(yè)。不良貸款率為1.16%,比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。“我們的普惠金融做了一些有情懷的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的事,打下了非常深厚的基礎(chǔ),因此現(xiàn)在各項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)都非常好、非常扎實(shí)。”王小龍告訴記者。
與地方經(jīng)濟(jì)緊密相依
2018年10月末,浙江農(nóng)信存款余額首次突破2萬億元,連續(xù)八年居全省第一,超過全省總量的1/6、在全國(guó)農(nóng)信中排名第三。存款穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí),浙江農(nóng)信的貸款余額達(dá)到13686億元,增量、增速均創(chuàng)5年來新高。在各銀行普遍反映負(fù)債難的當(dāng)下,浙江農(nóng)信如何實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)?
王小龍如是總結(jié):“在金融服務(wù)上,我們浙江農(nóng)信是最土、最近、最親的銀行。”
“最土”指的是服務(wù)最本色、最接地氣。作為浙江人民自己的銀行,浙江農(nóng)信扎根在基層,對(duì)農(nóng)村的各種情況都十分了解。浙江農(nóng)信的信用體系建設(shè)正是扎根本土的生動(dòng)反映。在持續(xù)10年“走千訪萬”活動(dòng)的積淀下,全省3/4的農(nóng)戶、3/5的行政村和1/3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定為信用戶和信用村鎮(zhèn),全省有超過80%的農(nóng)戶在農(nóng)信系統(tǒng)建立了信用檔案。在年復(fù)一年的進(jìn)村入戶中,浙江農(nóng)信的本土優(yōu)勢(shì)也得到了不斷的增強(qiáng)。
“最近”指的是離老百姓最近、最貼心。例如,在打通金融服務(wù)的“最后一公里”上,浙江農(nóng)信的投入可謂不計(jì)成本,在很多偏僻的海島和鄉(xiāng)村,浙江農(nóng)信是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏你y行機(jī)構(gòu)。普陀農(nóng)商銀行東極分理處正是一個(gè)典型的案例。
東極分理處是島上唯一的銀行,如果沒有這個(gè)網(wǎng)點(diǎn),島上居民要坐兩個(gè)小時(shí)的船才能抵達(dá)最近的銀行。
也曾有其他銀行在東極島設(shè)立分支機(jī)構(gòu),但由于盈利壓力,這些網(wǎng)點(diǎn)最終一一撤并。只有農(nóng)信的東極分理處一直保留了下來。“這種網(wǎng)點(diǎn)沒有規(guī)模效應(yīng),效益不算好,但我們有情懷,所以會(huì)一直堅(jiān)守著。”王小龍表示。
“最親”則指的是與民營(yíng)企業(yè)最親,血脈相連。截至2018年末,浙江農(nóng)信系統(tǒng)支持民營(yíng)企業(yè)貸款客戶(含個(gè)體工商戶)達(dá)64.61萬戶,較年初增加12.18萬戶;貸款余額7854.34億元,較年初增加816.99億元,戶數(shù)和余額較年初均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。目前,浙江農(nóng)信承擔(dān)了全省近五分之一的民營(yíng)企業(yè)貸款,是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款總量最大的銀行。
“浙江絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)的第一筆貸款都是我們農(nóng)信發(fā)放的。”王小龍表示,浙江農(nóng)信還將繼續(xù)與民營(yíng)企業(yè)共同成長(zhǎng),2019年,要努力實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)貸款新增1200億元、戶數(shù)增長(zhǎng)15%、利率同比下降10%,進(jìn)一步提升服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的質(zhì)效。
無論是最土、最近還是最親,都是浙江農(nóng)信踐行社會(huì)責(zé)任的簡(jiǎn)略總結(jié)。依靠著有情懷、有溫度的服務(wù),浙江農(nóng)信贏得了當(dāng)?shù)匕傩蘸推髽I(yè)的廣泛認(rèn)可,也實(shí)現(xiàn)了商業(yè)價(jià)值的新突破。
主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興
2018年,浙江省聯(lián)社和浙江省農(nóng)辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施浙江農(nóng)信鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工程(2018—2022年)的意見》(下文稱“《意見》”),其中明確了2018—2022年,全省農(nóng)信系統(tǒng)將新增5000億元貸款服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。
“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略比浙江過去一直在做的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)更加宏偉和全面,戰(zhàn)略出臺(tái)之后,我們非常振奮。對(duì)我們農(nóng)信的挑戰(zhàn)很大,但同時(shí)也帶來了一個(gè)寶貴的發(fā)展機(jī)遇。”王小龍告訴記者,浙江農(nóng)信主動(dòng)與省農(nóng)辦對(duì)接,提出一年新增1000億元、5年新增5000億元的支持計(jì)劃,并進(jìn)行了細(xì)化。在2018年11月末,浙江農(nóng)信就提前超額完成了2018年度1000億元的目標(biāo)。
全力支持和配合的背后,折射出浙江農(nóng)信對(duì)于農(nóng)村發(fā)展極為樂觀的態(tài)度。王小龍認(rèn)為,隨著交通等方面基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善,固有的地理概念和時(shí)間概念都不斷被壓縮。浙江正在規(guī)劃打造3個(gè)“一小時(shí)交通圈”,未來全省將更為緊密地連接。在這樣的有利條件下,農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷完善,將會(huì)帶來全新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)期與模式。
為此,浙江農(nóng)信在全面提升金融供給的質(zhì)量和水平之時(shí),把更多金融資源配置到“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。例如,浙江提出,三年內(nèi)全面消除集體經(jīng)濟(jì)薄弱村,即年集體經(jīng)營(yíng)性收入不足10萬元的村。配合這項(xiàng)工作,浙江農(nóng)信不斷增加貸款投入,在支持改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、吸引能人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的同時(shí),鼓勵(lì)各地行社根據(jù)村情實(shí)際和區(qū)位特點(diǎn),通過整合資金、人才、信息、渠道等資源搭建金融惠村強(qiáng)村平臺(tái)。
但金融可以做的還遠(yuǎn)不止這些。《意見》指出,要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)普惠金融全面覆蓋、綠色金融全面深化、鄉(xiāng)村治理全面融入、精準(zhǔn)扶貧全面發(fā)力,人民群眾金融服務(wù)獲得感明顯增強(qiáng)。這也意味著,浙江農(nóng)信要提供創(chuàng)新服務(wù),更為深度地參與到鄉(xiāng)村振興工作中去。
在信用體系建設(shè)成果的基礎(chǔ)上,浙江農(nóng)信推廣“道德銀行貸款”“好家風(fēng)貸款”,讓道德、信用成為農(nóng)民獲得貸款的綠色通行證,從而助推農(nóng)村精神文明建設(shè)水平的提升。“信用體系建設(shè)就是社會(huì)治理的一部分,我們和政府一起推動(dòng),花了很大的功夫,讓有道德的人有錢發(fā)展,形成示范引導(dǎo)效應(yīng)。”王小龍表示。
又如浙江農(nóng)信圍繞浙江省“最多跑一次”改革,發(fā)揮農(nóng)信社基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),承接和延伸社保、工商、不動(dòng)產(chǎn)登記等各類政務(wù)和公共服務(wù),著力打通“最多跑一次”的最后一公里,進(jìn)而讓社區(qū)百姓“一次都不用跑”。通過這些舉措,浙江農(nóng)信豐富金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)容。
“未來的農(nóng)村可以做到一產(chǎn)、二產(chǎn)、三產(chǎn)都在這里,達(dá)到真正的產(chǎn)業(yè)融合。”王小龍表示,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地將極大地改變農(nóng)村的整體面貌,切實(shí)提升農(nóng)民的幸福感和獲得感,浙江農(nóng)信將持續(xù)努力滿足人民對(duì)美好生活的需要。
做全方位的普惠金融
無論是支持“三農(nóng)”,還是支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè),浙江農(nóng)信的服務(wù)邏輯始終簡(jiǎn)單而獨(dú)到,都是發(fā)展普惠金融。王小龍認(rèn)為,浙江農(nóng)信的普惠金融必須是全方位的。他說:“對(duì)浙江農(nóng)信而言,普惠并不僅是一面旗幟,更是一件扎扎實(shí)實(shí)落到每家每戶老百姓的實(shí)事。”
什么是全方位的普惠金融?在王小龍的理念中,全方位的普惠就是不加選擇、不追求高利潤(rùn)、為所有需要金融支持的人和企業(yè)提供服務(wù)。在金融科技日漸發(fā)達(dá)的今天,讓真正惠及每個(gè)社會(huì)成員的金融服務(wù)成為可能。
“我們鼓勵(lì)行社把普惠擴(kuò)大到全面。”在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)形勢(shì)演變下,大行紛紛進(jìn)入縣域,與農(nóng)信機(jī)構(gòu)展開競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)此,王小龍表示,今年農(nóng)信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力可能會(huì)有所加大,但人緣、地緣的優(yōu)勢(shì)依舊突出。
談及小微企業(yè)的融資難,站在金融機(jī)構(gòu)的角度,王小龍認(rèn)為,很多小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表以及符合銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押物,但企業(yè)主的誠(chéng)信度高,還款意愿和能力都很強(qiáng),理應(yīng)成為銀行服務(wù)的對(duì)象。他把這種現(xiàn)象稱為小微企業(yè)的“人格化”。
要立體化地呈現(xiàn)小微企業(yè)的真實(shí)情況,在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表等材料以外,銀行需要更多的數(shù)據(jù)。為此,每年的1-4月份,浙江農(nóng)信系統(tǒng)都會(huì)開展“走千訪萬”活動(dòng),萬余名信貸員下鄉(xiāng)進(jìn)村收集用戶信息,這項(xiàng)工作已持續(xù)了十余年。目前,新一年的“走千訪萬”工作已經(jīng)全面展開。
與此同時(shí),浙江農(nóng)信將自己的用戶信息系統(tǒng)與政府多個(gè)部門打通,代理了包括社保、納稅等在內(nèi)50余個(gè)繳費(fèi)項(xiàng)目,豐富了數(shù)據(jù)庫(kù)。在判斷客戶信用情況時(shí),浙江農(nóng)信不僅可以審查用戶的財(cái)務(wù)信息,還能看到水費(fèi)、電費(fèi)等支出,確定是否授信、授信額度多少。
對(duì)于用戶數(shù)據(jù)的深度了解也為發(fā)展社區(qū)銀行創(chuàng)造了有利條件。在兩年前的專訪中,王小龍就提出“要做社區(qū)銀行的建設(shè)者”,這與最新的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神不謀而合。此次采訪,他又對(duì)社區(qū)銀行的概念做了更進(jìn)一步的闡釋。王小龍認(rèn)為,社區(qū)銀行并不是指一個(gè)實(shí)體銀行,而是指相關(guān)業(yè)務(wù)體系,開展的前提是緊密的熟人體系。
在廣袤的農(nóng)村,由于鄉(xiāng)土文化的積淀,傳統(tǒng)的鄰里關(guān)系和誠(chéng)信道德理念仍占主流,配合農(nóng)信機(jī)構(gòu)的信用體系建設(shè),社區(qū)銀行已經(jīng)初現(xiàn)雛形。例如,信用村建設(shè)就是社區(qū)銀行的一種形態(tài)。
但在城市中,人口流動(dòng)性大,人際關(guān)系松散,還沒有形成真正的社區(qū)。“浙江農(nóng)信一直嘗試與城市的政府相關(guān)部門合作,在城市中打造與農(nóng)村相類似的社區(qū)熟人信用體系,探索社區(qū)銀行的模式。”王小龍告訴記者。
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