社區(qū)銀行需立足定位實現(xiàn)差異化發(fā)展

 近期，社區(qū)銀行再次受到各方關(guān)注。前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點深化金融體制改革，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行。這為諸多中小金融機(jī)構(gòu)提供了轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。

近年來，一些商業(yè)銀行積極利用社區(qū)銀行尋求網(wǎng)點布局?jǐn)U張，另有銀行表示向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。然而，火熱的背后不難發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展情況并不及預(yù)期。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)庫查詢，截至2019年1月3日，全國持牌社區(qū)支行約5827家，另有1265家社區(qū)支行退出運(yùn)營，僅2018年12月就退出了115家。

事實上，當(dāng)下一定比例的社區(qū)銀行只是局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立，把銀行開進(jìn)了社區(qū)，但其服務(wù)、營銷和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點沒有太多區(qū)別，未能改進(jìn)和突破同質(zhì)化這一僵局，社區(qū)優(yōu)勢也未能得到有效發(fā)揮。

應(yīng)該看到，社區(qū)銀行可扮演銀行服務(wù)下沉的角色，成為銀行完善零售生態(tài)的必要補(bǔ)充。眼下，破局社區(qū)銀行發(fā)展困境，還應(yīng)立足定位，從社區(qū)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別入手，將其差異化優(yōu)勢發(fā)揮出來。

與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，社區(qū)銀行所擁有的資本和抵御風(fēng)險的能力都無法企及，但組織結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營機(jī)制靈活富有創(chuàng)造力、風(fēng)險相對較小這也決定了社區(qū)銀行將社區(qū)居民和中小型企業(yè)作為目標(biāo)群體，而并非與大銀行目標(biāo)保持一致，盲目爭取高端客戶與大型企業(yè)。

在服務(wù)內(nèi)容、渠道、產(chǎn)品方面，社區(qū)銀行應(yīng)緊貼中小企業(yè)和居民需求，靈活多變，及時轉(zhuǎn)化服務(wù)功能。例如，中小企業(yè)在創(chuàng)立初期不僅缺乏資金的支持，其財務(wù)管理人才也較為缺乏，管理制度尚不完善，這就要求社區(qū)銀行提供給他們的服務(wù)不僅僅是資金的供給基礎(chǔ)，還要有深層次的金融服務(wù)，為其提供資金理財、資金運(yùn)用、風(fēng)險咨詢等等。

同時，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，去柜臺化、向智能化轉(zhuǎn)變也是社區(qū)銀行探索的方向。社區(qū)銀行可借此提升網(wǎng)點服務(wù)體驗和能效，細(xì)化功能分區(qū)，給客戶更新的體驗。總之，社區(qū)銀行只有融入社區(qū)場景，融入到社區(qū)居民的生活當(dāng)中，才能收到理想的服務(wù)效果。

另外，需要強(qiáng)調(diào)的是，不是所有銀行都適合轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行。具備社區(qū)銀行特征和條件的，可以重點向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，如大多數(shù)城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和民營銀行等。但同時需要注意，轉(zhuǎn)型過程不能一擁而上，要根據(jù)自身的特點，選擇合適的發(fā)展路徑。