社評 | 互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新應(yīng)回歸保障本源

 近期，螞蟻保險聯(lián)合信美相互推出的“相互保”成為了“網(wǎng)紅”， 0元加入、事后分攤模式、低廉的“保費”，再加上支付寶的眾多活躍用戶，上線1個多月就已吸引2000多萬人參與其中，并且數(shù)量還在持續(xù)上升。但是，由于“相互保”在理賠額度上存在著一定的年齡約束，以及業(yè)界對其是否是真正意義的保險存在爭議，目前也有不少人對“相互保”持觀望態(tài)度。

暫且不論“相互保”是否是披著保險外衣的公益互助，就其繳費后置的特點而言，這無疑是對當(dāng)前保險運營模式的一種創(chuàng)新。

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，各種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也不斷推出。然而，經(jīng)歷了“野蠻”的增長后，互聯(lián)網(wǎng)保險于2017年出現(xiàn)首次負增長。從連續(xù)幾年火爆到規(guī)模突然下滑，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有著許多不理性之處。

基于我國《保險法》對保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)行定義，保險是以轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險為目標(biāo)的。但如今，一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品打著保險的名義，以低廉的價格、新穎的名稱賺足了眼球，卻脫離了保險損失補償?shù)脑瓌t，實際上并不能稱之為保險。諸如近兩年推出的“戀愛險”、“搖號險”、“霧霾險”等，這些產(chǎn)品在設(shè)計原理、產(chǎn)品形態(tài)、理賠方式等方面均與傳統(tǒng)保險有著顯著差異，其合規(guī)性、合理性也備受詬病。同時，也有一些以收益率為賣點在互聯(lián)網(wǎng)熱銷的保險，與為投保人提供保障的本質(zhì)不符，而被監(jiān)管部門要求進行整改。短期理財型保險由于保險責(zé)任簡單、保障程度低、偏重于收益、風(fēng)險較大，因此受到保費規(guī)模、業(yè)務(wù)比例、險種開發(fā)等多方限制，續(xù)存期限不滿1年的中短續(xù)存期產(chǎn)品更是被叫停。這也是近年來互聯(lián)網(wǎng)人身險保費下滑的主要原因之一。

值得注意的是，目前網(wǎng)絡(luò)上還充斥著大量噱頭式營銷，使互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新淪為了一場營銷戰(zhàn)役。強調(diào)“高保額、低保費”的宣傳讓消費者認為曾經(jīng)“昂貴”的保險變得越來越“廉價”，使很多人忽略了產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險、健康告知、保障責(zé)任、免責(zé)條款等需要重點關(guān)注的內(nèi)容，為日后理賠埋下了隱患。

我們認為，創(chuàng)新是保險持續(xù)健康發(fā)展的動力,但互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)立足于保險本身滿足為投保人提供風(fēng)險管理的要求，創(chuàng)新設(shè)計符合市場需求、具備有效風(fēng)險保障的產(chǎn)品，擴大保險的覆蓋面，讓保險回歸保障本源。同時，創(chuàng)新還應(yīng)優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)，提高服務(wù)的可得性和滿意度，而不是在營銷上大做文章，這樣才能激烈的市場競爭中形成差異化競爭力。

更重要的是，健全的監(jiān)管保障是互聯(lián)網(wǎng)保險不斷創(chuàng)新的必要保障。監(jiān)管部門應(yīng)積極、及時地修訂完善各項法律法規(guī)，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，共同強化互聯(lián)網(wǎng)保險管理，切實維護好保險消費者的合法權(quán)益，營造互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的良好環(huán)境。