社評(píng) | 推動(dòng)小微企業(yè)信用貸款需多方發(fā)力

 如何推動(dòng)銀行加大服務(wù)小微企業(yè)力度，是近期監(jiān)管層和銀行業(yè)普遍關(guān)注、密集發(fā)聲的熱門話題。

在近日舉行的國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星指出，要盡可能降低銀行民營(yíng)、小微企業(yè)貸款對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴，更多地依托企業(yè)良好的信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)狀況等，發(fā)放無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款。

這并不是監(jiān)管層領(lǐng)導(dǎo)首次作出類似表述。7月中旬，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清帶隊(duì)赴中國(guó)銀行總行進(jìn)行座談時(shí)就要求，逐步降低對(duì)抵押擔(dān)保和外部評(píng)估的依賴，從源頭上降低小微企業(yè)融資費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

長(zhǎng)久以來(lái)，辦貸款需要抵押擔(dān)保似乎是天經(jīng)地義的事情，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的企業(yè)往往無(wú)法貸款或者只能獲得很小的貸款額度。這一模式給企業(yè)融資制造的阻力有目共睹，有的企業(yè)不得不選擇高息的民間借貸，或者只能維持經(jīng)營(yíng)規(guī)模，錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。

然而，對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理而言，抵押擔(dān)保并不起決定性的作用。因?yàn)榈盅簱?dān)保只是第二還款來(lái)源，是借款方無(wú)法償清貸款時(shí)的補(bǔ)償機(jī)制。決定一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小的最關(guān)鍵因素始終是企業(yè)的直接還款能力，即經(jīng)營(yíng)與盈利能力。

而且，對(duì)于抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴不但未必能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，還可能帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。不少企業(yè)為了滿足貸款要求，進(jìn)行互保、聯(lián)保，一旦擔(dān)保鏈上某家企業(yè)無(wú)法償還貸款，極有可能造成鏈上其余企業(yè)破產(chǎn)。類似新聞在過(guò)去幾年不斷出現(xiàn)，教訓(xùn)慘痛。

應(yīng)該看到的是，依靠抵押擔(dān)保放貸是一種較為“粗放”的信貸技術(shù)，它雖傳統(tǒng)、有效，為維護(hù)銀行資產(chǎn)安全發(fā)揮著重要作用。但在當(dāng)前的商業(yè)環(huán)境下，因無(wú)法觸及大量輕資產(chǎn)、規(guī)范報(bào)表缺乏的小微企業(yè)，一定程度上會(huì)導(dǎo)致銀行貸款意愿低迷。

因此，解決小微企業(yè)融資難的問題應(yīng)從降低對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴入手。也就是說(shuō)，在測(cè)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，銀行最應(yīng)關(guān)注的是企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，而非有哪些能夠抵押的資產(chǎn)。想真正讓小微企業(yè)享受到無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款，就必須在銀行和企業(yè)之間建立完整可靠的信用機(jī)制。

要建立一套具有公信力的企業(yè)信用信息系統(tǒng)，應(yīng)加快各部門的溝通協(xié)調(diào)，將各類能客觀、全面反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展前景乃至行業(yè)潛力的數(shù)據(jù)盡可能多地融入進(jìn)來(lái)，讓銀行能便捷地查詢企業(yè)相關(guān)情況，打破信息不對(duì)稱。

有了技術(shù)支持，還要有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)操作中，應(yīng)引導(dǎo)銀行建立盡職免責(zé)和糾錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，讓負(fù)責(zé)小微和民營(yíng)企業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理的員工得到與他們所付出的精力、所承擔(dān)的責(zé)任相匹配的激勵(lì)措施。

與此同時(shí)，向小微企業(yè)發(fā)放貸款也必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，避免在貸款過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在服務(wù)小微企業(yè)的同時(shí)，銀行也應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)守審慎經(jīng)營(yíng)的理念確保小微企業(yè)信貸健康發(fā)展。