王小龍：普惠金融攻堅(jiān)應(yīng)明確中小金融機(jī)構(gòu)定位

 近年來(lái)，我國(guó)普惠金融實(shí)踐發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)逐步深化的過(guò)程。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》，將普惠金融正式確定為國(guó)家戰(zhàn)略。前不久，中央財(cái)政下達(dá)了2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，比2017年增加23億元，增長(zhǎng)29.85%。這些舉措充分說(shuō)明了國(guó)家對(duì)普惠金融的重視。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，可以明顯看到，我國(guó)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及，信息技術(shù)正深刻改變著金融普惠受眾群體的消費(fèi)方式，普惠金融的使用情況、可得性、質(zhì)量三個(gè)維度有了進(jìn)一步改善。

當(dāng)下，我國(guó)普惠金融布局版圖還存在哪些空白?接下來(lái)該如何發(fā)力?在近日召開(kāi)的2018年中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上，浙江省聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)王小龍給出了他的答案，他指出：“得‘散戶’者得天下。擁有小而散的客戶是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。”

普惠金融的重點(diǎn)在農(nóng)村

王小龍表示，中小金融機(jī)構(gòu)在解決普惠金融“最后一公里”的問(wèn)題上更有優(yōu)勢(shì)。普惠金融的重點(diǎn)在農(nóng)村、在基層，普惠金融所面對(duì)的服務(wù)需求大多是小而散，并帶有鮮明的地域特色，這就意味著做普惠金融必須先做大量的基礎(chǔ)性工作。但單從成本收益上看，這項(xiàng)工作并不劃算。“大型銀行由于實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的考核體系，偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的人均效益遠(yuǎn)低于城市網(wǎng)點(diǎn)，所以大型銀行一般較難將資源配置到這些角落，有的甚至干脆把網(wǎng)點(diǎn)撤離一走了之。相比之下，中小金融機(jī)構(gòu)只要利潤(rùn)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平就愿意在當(dāng)?shù)卦@正是中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)力的主陣地。”他說(shuō)。

當(dāng)前，金融科技的應(yīng)用逐漸成為普惠金融工作的一個(gè)重要組成部分，其在解決成本效率問(wèn)題上有巨大的優(yōu)勢(shì)，各金融機(jī)構(gòu)也在及時(shí)地跟進(jìn)金融科技在普惠金融領(lǐng)域的實(shí)踐。在這方面，王小龍認(rèn)為，金融科技不可能解決線下的所有問(wèn)題。他舉例說(shuō)，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，信息對(duì)不對(duì)、數(shù)據(jù)增不增，都需要客戶經(jīng)理挨家挨戶上門才知道。這個(gè)時(shí)候，農(nóng)信機(jī)構(gòu)人熟、地熟、網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)就充分顯現(xiàn)出來(lái)了。

“只要老百姓有需求，我們就義無(wú)反顧做農(nóng)村金融的最后守望者。”王小龍介紹，浙江農(nóng)信在系統(tǒng)性推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中，把加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，攻堅(jiān)“最后一公里”作為重中之重，收獲喜人成效。

目前浙江農(nóng)信有4200多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，1萬(wàn)多個(gè)“豐收驛站”，“豐收互聯(lián)”APP覆蓋全省1750萬(wàn)客戶，基本實(shí)現(xiàn)了基本金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)的普惠愿景。“我們浙江每10位老百姓就有8位是我們的客戶，每6戶家庭就有1戶獲得我們的貸款。”王小龍說(shuō)。

扶貧要有階段性

浙江是全國(guó)城鄉(xiāng)收入差距最小的省份，扶貧工作也走在前列。在“扶貧的金融方案”主題論壇上，王小龍說(shuō)，農(nóng)信社成立的初衷就是通過(guò)合作金融的方式，幫助貧苦農(nóng)民解決生產(chǎn)生活困難。一直以來(lái)，農(nóng)戶貸款特別是扶貧性質(zhì)的貸款基本上由農(nóng)信社承擔(dān)。這充分體現(xiàn)了農(nóng)信將服務(wù)挺在最前面的情懷和擔(dān)當(dāng)。

在國(guó)家推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)的規(guī)劃下，金融如何發(fā)揮更大的作用，探索出可持續(xù)的發(fā)展模式和方案?結(jié)合浙江農(nóng)信的金融扶貧實(shí)踐，王小龍認(rèn)為，第一，精準(zhǔn)扶貧必須緊密圍繞黨委、政府的工作，扶貧工作需要財(cái)政金融的大力支持;第二，金融扶貧必須因地制宜，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);第三，金融扶貧的內(nèi)涵必須不斷地深化。“因此，金融工作必須與時(shí)俱進(jìn)，扶貧有階段性，但是金融服務(wù)永遠(yuǎn)在路上，最終的目標(biāo)是更好的滿足老百姓對(duì)美好生活的向往。”王小龍總結(jié)道。

在談及中小金融機(jī)構(gòu)該如何在致力于脫貧攻堅(jiān)，發(fā)展普惠金融時(shí)，王小龍認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的積極作為是需要的，同時(shí)也需要建立起能夠與改革發(fā)展相配套的體制機(jī)制。

“其中一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題就是要進(jìn)一步明確中小金融機(jī)構(gòu)的定位，包括政策定位和市場(chǎng)定位。在政策定位上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)一步確保中小金融機(jī)構(gòu)不跨區(qū)域，堅(jiān)持主業(yè)，做自己該做的事，把服務(wù)做到極致。在市場(chǎng)定位上，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確主要服務(wù)對(duì)象，找準(zhǔn)發(fā)展空間，做自己擅長(zhǎng)做的事，實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)。”他指出。

具體到農(nóng)信社方面，王小龍表示，他贊同中央提出“保持農(nóng)村信用社現(xiàn)有法人地位和數(shù)量的總體穩(wěn)定”的說(shuō)法。“當(dāng)前最迫切的是如何將中央反復(fù)強(qiáng)調(diào)的這一政策真正落地，這既需要制定配套的監(jiān)管政策，對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，也需要在準(zhǔn)備稅收、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面予以一貫的優(yōu)惠政策支持，這離不開(kāi)有關(guān)部門、各級(jí)地方政府、專家學(xué)者以及社會(huì)各界的共同努力。”