社評 | 中小銀行與金融科技公司合作應(yīng)注重風險管理

一份近日發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報告》指出，金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作在文化、監(jiān)管、商業(yè)模式、系統(tǒng)等四方面存在挑戰(zhàn)。有專業(yè)人士表示，大型商業(yè)銀行與BATJ等金融科技公司的合作“形式大于實質(zhì)”，因此大型商業(yè)銀行紛紛獨立組建金融科技子公司，進行研發(fā)和商業(yè)輸出。

的確，大型商業(yè)銀行與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始合作至今已有一年多的時間，但仍未見太多成果公布。不過，可以預見的是中小銀行與金融科技公司的合作將會日趨緊密，特別是在大數(shù)據(jù)、移動科技、人工智能、云計算等技術(shù)，以及由此衍生的風險管理、信貸管理等業(yè)務(wù)中有著廣闊的合作空間。

這是因為，中小銀行的資金和科技研發(fā)實力較大型銀行稍顯薄弱，像大型商業(yè)銀行那樣開辦自己的金融科技子公司，對中小銀行來說，負擔遠高于收益。特別是像農(nóng)商銀行和城商銀行這樣的地方法人金融機構(gòu)，無論是資金實力，還是人力資源和科技儲備，都很難支撐其進行獨立的金融科技開發(fā)與應(yīng)用。

對于中小銀行來說，選擇與金融科技公司合作，能大幅降低開發(fā)成本，通過將對方已經(jīng)成熟 應(yīng)用的技術(shù)進行本地化移植，更能減少試錯成本。

另一方面，中小銀行的“船小好調(diào)頭”也為它們與金融科技公司的合作奠定了良好基礎(chǔ)。中小銀行的決策機制往往較大行扁平、高效，像農(nóng)商銀行和城商銀行這類地方法人金融機構(gòu)，其決策鏈條比大型銀行短很多，出臺政策的速度相對較快。

此外，在金融科技方面，農(nóng)商銀行等中小銀行多是一張“白紙”，對金融科技的態(tài)度相對開放，金融科技的移植和應(yīng)用能夠更加“無痛”。

盡管潛力十足，但在與金融科技公司展開合作時，中小銀行仍需高度重視風險問題。在風險防控上，中小銀行存在一些薄弱環(huán)節(jié)，這是與金融科技公司合作的需求所在，但同樣也是風險可能被放大和暴露的區(qū)域。對此，中小銀行必須提高警惕，加強風險管理意識和能力，防止新的風險隱患生成。

舉例而言，當前，一些金融科技公司為銀行開發(fā)的信貸系統(tǒng)產(chǎn)品涵蓋了貸前、貸中、貸后的全流程，從貸前盡調(diào)到貸后電催能夠一手代辦。這固然為銀行節(jié)省了很多時間和成本，但在與類似的外部系統(tǒng)的對接過程中，某些流程中可能存在一些盲區(qū)和空白，進而演化成某些風險隱患。這類信貸系統(tǒng)往往會提升放款效率和規(guī)模，一旦蘊藏著某些風險點，有可能會導致更大的風險。

中小銀行與金融科技公司的合作已經(jīng)具備了相當規(guī)模。我們認為，在未來，中小銀行必然會繼續(xù)加強與第三方金融科技公司的合作，以強化運營效率、客戶體驗和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。但與此同時，中小銀行應(yīng)注重與第三方公司的磨合，并加強合作過程中的風險管理，有效利用金融科技提升管理和經(jīng)營水平，實現(xiàn)彎道超車。