推動行為監(jiān)管 防范風(fēng)險才能更到位

針對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策終于落地。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，明確要“統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作”。

要規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，首先就要定義何為“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)?！锻ㄖ穼ⅰ艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的特征概括為“四無”，即“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”。目前國內(nèi)從事“現(xiàn)金貸”平臺的機構(gòu)主要分為三種類型，分別是電商平臺類、垂直平臺類、銀行及消費金融公司等持牌類，在“四無”的定義下，上述三類機構(gòu)皆被劃為其內(nèi)，監(jiān)管范圍可謂廣覆蓋。

從不同口徑的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，我國目前運營的“現(xiàn)金貸”平臺數(shù)目較多，用戶數(shù)量更是龐大。在這類型各異的平臺的背后，風(fēng)險問題不容小覷?！锻ㄖ肪兔鞔_指出“過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出，存在著較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險隱患”。

針對上述風(fēng)險，《通知》明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的開展原則，包括未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)、綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定、審慎經(jīng)營、遵守“了解你的客戶”原則、不得暴力催收、加強客戶信息保護等。

可以看出，此次監(jiān)管政策并非停留在“誰家孩子誰抱走”的機構(gòu)監(jiān)管模式上，而是從功能監(jiān)管和行為監(jiān)管入手，面對不同類型的機構(gòu)開展相同或類似業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，并未只關(guān)注機構(gòu)本身，而是將關(guān)注重心放在各家機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)活動上，針對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)制定了標準統(tǒng)一的監(jiān)管要求，以實現(xiàn)防控金融風(fēng)險和保護金融消費者權(quán)益的監(jiān)管目標。

其實，隨著近年來金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對監(jiān)管的能力也提出了更高的要求。今年7月召開的第五次全國金融工作會議上就提出要“加強功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管”。此次針對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式正是我國金融監(jiān)管在功能監(jiān)管和行為監(jiān)管上的實踐。

在此監(jiān)管模式下，大量非持牌的“現(xiàn)金貸”平臺也將被置于陽光之下，減少了監(jiān)管真空及監(jiān)管重疊，有助于消除監(jiān)管套利，實現(xiàn)對“現(xiàn)金貸”行業(yè)的全面監(jiān)管，從而推動“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

我們認為，在規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)之時，還要以此為契機，加快推進功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，構(gòu)建金融監(jiān)管的長效機制，這樣才能使監(jiān)管部門未來在面對層出不窮的金融創(chuàng)新時及時到位而不缺位，真正防控住金融風(fēng)險，從而實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。