呂家進(jìn)：科技為支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展插上翅膀

“當(dāng)前，科技創(chuàng)新正以前所未有的速度和廣度重塑全球經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài), 同時(shí)也為支付清算行業(yè)的發(fā)展插上翅膀?！敝袊]政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”)行長呂家進(jìn)近日指出，近年來，金融科技以前所未有的速度和廣度，改變世界支付清算的格局。

他認(rèn)為，市場的參與主體更加多元化、支付產(chǎn)品和渠道更加多元化、金融科技推動(dòng)支付與商業(yè)服務(wù)場景加速融合、金融科技推動(dòng)支付與其他金融服務(wù)加速融合等新形勢給支付清算行業(yè)帶來了新機(jī)遇?！敖鹑诳萍荚谖覈殉蔀橥苿?dòng)支付清算行業(yè)加速融合與發(fā)展急先鋒，中國也將成為全球支付清算行業(yè)發(fā)展的新引擎?！眳渭疫M(jìn)說。

支付清算行業(yè)面臨新挑戰(zhàn)

呂家進(jìn)同時(shí)指出，金融科技創(chuàng)新使得支付清算行業(yè)面臨更加復(fù)雜和多變的競合格局，在看到機(jī)遇的同時(shí)，也要看到由此所帶來的諸多挑戰(zhàn)。

“具體來說，一方面是市場參與者文化層面的差異與碰撞?！彼硎?，科技能夠深刻改變金融渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但是它不改變金融的本質(zhì)，科技創(chuàng)新一定要與先進(jìn)的文化結(jié)合起來，才能更好地發(fā)揮金融的作用，更好地服務(wù)社會(huì)。在支付清算市場，由于參與各方在企業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)模式上存在較大的差異，更需要各方加強(qiáng)溝通與交流，共同促進(jìn)行業(yè)持續(xù)繁榮發(fā)展。

另一方面，科技風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀橛绊懼Ц督Y(jié)算健康發(fā)展的首要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。目前，金融科技的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)市場參與者之間的關(guān)聯(lián)性越來越強(qiáng)，再加上新興支付業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)雜性、多樣性和規(guī)模化，增加了支付市場發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，成為支付清算業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要隱患。保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統(tǒng)運(yùn)行安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性，承擔(dān)反洗錢的責(zé)任和義務(wù)，成為市場參與者首要義務(wù)和責(zé)任。

“值得注意的是，金融科技創(chuàng)新給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)?！眳渭疫M(jìn)說，“由于非銀行支付結(jié)算機(jī)構(gòu)不斷向結(jié)算服務(wù)、證券基金、保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域延伸，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐?！蓖瑫r(shí)，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的機(jī)制，難以防范跨界經(jīng)營帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要推動(dòng)支付行業(yè)監(jiān)管由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

郵儲(chǔ)銀行支付清算服務(wù)成效顯著

呂家進(jìn)指出，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展，背后其實(shí)是市場的快速變化，郵儲(chǔ)銀行始終以積極的心態(tài)來應(yīng)對(duì)市場競爭所帶來的壓力與挑戰(zhàn)，主動(dòng)適應(yīng)市場的發(fā)展變化。

一方面是創(chuàng)新銀行卡支付產(chǎn)品，進(jìn)一步鞏固銀行卡支付規(guī)模?！班]儲(chǔ)銀行通過客戶的年齡、學(xué)歷、愛好、工作性質(zhì)、不動(dòng)產(chǎn)情況等多個(gè)維度挖掘客戶的潛在需求，相繼推出了具有郵儲(chǔ)銀行客群特色的青年卡、易匯通卡、+薪卡等銀行卡產(chǎn)品。不斷調(diào)整銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，深入推動(dòng)銀行卡服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、便捷化、生活化，大幅提高了活卡率和交易活躍度?！眳渭疫M(jìn)介紹，2016年，該行銀行卡結(jié)存發(fā)卡量為8.65億張，銀行卡線上線下消費(fèi)3.31萬億元，同比增長64%。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行采取線上線下相融合、近場和遠(yuǎn)程相結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，陸續(xù)推出新一代手機(jī)銀行、微信銀行、二維碼支付等基于手機(jī)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)智能投顧、網(wǎng)絡(luò)貸款、直銷銀行突破。同時(shí)，該行不斷拓展基于生活服務(wù)、行政教育、娛樂出行等多種場景的金融服務(wù)，積極構(gòu)建線上線下一體化的支付平臺(tái)。僅今年上半年，該行手機(jī)銀行客戶就接近2億戶，交易筆數(shù)達(dá)到88億筆，交易金額6.6萬億元。

記者了解到，今年3月，郵儲(chǔ)銀行深圳分行推出了聚合支付產(chǎn)品——郵惠付。通過該產(chǎn)品，商戶無需投入終端設(shè)備，通過張貼或擺放一個(gè)收款二維碼，即可輕松實(shí)現(xiàn)微信、支付寶、花唄、京東錢包等主流掃碼支付。與目前以“資金結(jié)算賬戶服務(wù)模式”與第三方支付公司聯(lián)合推出聚合支付產(chǎn)品相比，郵惠付支持一碼多付，聚合市面主流支付方式(微信、支付寶、翼支付等)，同時(shí)支持信用卡付款;在到賬方式上，郵惠付由郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行資金清算，T+1直接清算至商戶銀行卡，無需手動(dòng)提現(xiàn);在交易通知方式方面，收款成功由系統(tǒng)推送信息提示收銀員，避免客戶錯(cuò)手漏收;在報(bào)表與對(duì)賬方面，商戶后臺(tái)生成完整的經(jīng)營報(bào)表與分析，方便查詢、對(duì)賬。此外，郵惠付可以實(shí)現(xiàn)多店支持，支持設(shè)置店員收款碼，可有效考察店員業(yè)績，款項(xiàng)依然打入店主銀行卡。

數(shù)據(jù)顯示，深圳分行共發(fā)展郵惠付商戶數(shù)萬家，日均新增100個(gè)商戶，交易金額4億元，余額沉淀近億元。

值得注意的是，郵儲(chǔ)銀行還積極拓展普惠金融支付，推進(jìn)重點(diǎn)地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。呂家進(jìn)表示，在開展普惠金融服務(wù)的過程中，郵儲(chǔ)銀行高度重視數(shù)字技術(shù)的推廣應(yīng)用，不斷完善服務(wù)品質(zhì)，提升客戶體驗(yàn)。

“郵儲(chǔ)銀行不斷深化合規(guī)經(jīng)營發(fā)展的文化和理念，把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，統(tǒng)籌平衡客戶體驗(yàn)的便捷性與風(fēng)險(xiǎn)管理的安全性?！眳渭疫M(jìn)表示，為切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，郵儲(chǔ)銀行正在構(gòu)建涵蓋組織保障、制度安排、信息系統(tǒng)以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統(tǒng)安全、支付應(yīng)用管理、風(fēng)險(xiǎn)事件處置等內(nèi)容的完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以求探索出一套更加適合移動(dòng)支付的內(nèi)控管理機(jī)制。