孫國峰:金融科技穩(wěn)健運行需強監(jiān)管

日前，中國人民銀行金融研究所所長孫國峰就我國金融科技風(fēng)險、國際金融科技監(jiān)管經(jīng)驗、監(jiān)管科技等問題表示，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融與科技加速融合，在為人們帶來便利的同時，也加速了風(fēng)險外溢，因此需要構(gòu)建強大的監(jiān)管體系，以確保金融科技穩(wěn)健運行。

金融與科技的結(jié)合有效提升了金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，降低了金融交易成本，但其在大數(shù)據(jù)運用、信息安全、金融消費者權(quán)益保護等方面還存在風(fēng)險隱患，不斷挑戰(zhàn)著現(xiàn)行監(jiān)管制度。

“大數(shù)據(jù)運用是金融科技的重要組成部分，但在采集、轉(zhuǎn)移、使用過程中有可能產(chǎn)生風(fēng)險，從而影響整個金融體系。在信息安全方面，過去的很多金融風(fēng)險都局限在某一地域，而在現(xiàn)今的金融科技網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“發(fā)酵”下，風(fēng)險可能影響的個體范圍更廣，傳染速度也更快。

在金融消費者保護方面，數(shù)據(jù)在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融領(lǐng)域傳遞的過程中有可能損害消費者對于大數(shù)據(jù)的知情權(quán)、隱私權(quán)、選擇權(quán)。比如，從電商交易平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等渠道獲得的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域之后，有可能用于分析個人信用狀況，從而影響到個人借貸的行為。然而消費者并沒有授權(quán)這些平臺對其個人信用狀況進行分析?！睂O國峰說。

金融科技強風(fēng)險呼喚著強監(jiān)管的到來。孫國峰認為，中國的金融科技監(jiān)管要注重微觀功能監(jiān)管和宏觀審慎管理相結(jié)合。

微觀功能監(jiān)管采取穿透式監(jiān)管，根據(jù)金融科技的金融特征，按照相關(guān)業(yè)務(wù)的類別由相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局進行監(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，避免監(jiān)管空白。宏觀審慎管理是把金融科技納入到宏觀審慎管理框架當(dāng)中去，完善支付機構(gòu)客戶備付金集中制度。而且很重要的是，應(yīng)當(dāng)把具有系統(tǒng)重要性的金融科技公司納入宏觀審慎管理框架。

“美國在穿透式監(jiān)管、功能監(jiān)管等方面的經(jīng)驗值得借鑒。在美國，不管金融科技以何種形態(tài)出現(xiàn)，均根據(jù)涉及的金融業(yè)務(wù)性質(zhì)納入到相應(yīng)的金融監(jiān)管體系之中。此外，美國還有聯(lián)邦消費者保護法、聯(lián)邦金融消費者保護局，從行為監(jiān)管的角度保護相關(guān)消費者的合法權(quán)益?！睂O國峰說。

他還指出，對第三方支付機構(gòu)的客戶備付金要有一個風(fēng)險準(zhǔn)備金的管理。而且應(yīng)當(dāng)把具有系統(tǒng)重要性的金融科技公司納入宏觀審慎管理框架。比如，金融科技巨頭憑借豐富的產(chǎn)品線，匯集了大量數(shù)據(jù)，客觀上形成了數(shù)據(jù)壟斷、數(shù)據(jù)寡頭，造成信息孤島，不利于行業(yè)健康有序發(fā)展。現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)成立了，明年6月30日起支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，第三方支付機構(gòu)不能直接和銀行聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，這樣有助于管理層了解和掌握第三方支付機構(gòu)和銀行發(fā)生的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而打破數(shù)據(jù)壟斷。