吳曉靈：普惠金融應(yīng)公平而有尊嚴(yán)

日前，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈在中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)普惠金融促進(jìn)工作委員會(huì)成立會(huì)上指出，中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題仍是普惠金融工作的“七寸”。

“金融服務(wù)是公平不帶歧視的，應(yīng)該讓每一個(gè)有金融需求的人都能夠及時(shí)地、方便地、有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)?！眳菚造`說(shuō)。

為推動(dòng)普惠金融更公平地發(fā)展，吳曉靈表示，可以從理念更新、制度建設(shè)和技術(shù)進(jìn)步三個(gè)方面著手。

首先是理念更新。金融應(yīng)回歸服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，做到以客戶為中心。在以前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，金融是國(guó)家管理經(jīng)濟(jì)的工具。銀行曾統(tǒng)一管理過(guò)企業(yè)的流動(dòng)資金，也曾以撥款改貸款的方式對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行過(guò)管理，致使銀企之間從未建立過(guò)平等的商業(yè)交易關(guān)系。

“在一些特定歷史時(shí)期，銀行甚至把存款利息當(dāng)作剝削而取消。”吳曉靈說(shuō)，“金融業(yè)應(yīng)重新樹(shù)立以客戶為中心的意識(shí)，為客戶提供方便、高質(zhì)量的金融服務(wù)。”

其次是要完善金融業(yè)的制度建設(shè)。普惠金融的制度建設(shè)包括兩個(gè)層次：一是多層次的機(jī)構(gòu)建設(shè)和多層次的市場(chǎng)建設(shè);二是市場(chǎng)機(jī)制與政府扶持機(jī)制的結(jié)合。在多層次機(jī)構(gòu)建設(shè)和多層次市場(chǎng)建設(shè)中，要以成本效益和社會(huì)公眾利益為原則，區(qū)分不同的機(jī)構(gòu)定位、市場(chǎng)劃分和監(jiān)管定位。

低收入人群和小微企業(yè)的共同特點(diǎn)是沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，因而很難成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對(duì)象，強(qiáng)求持牌的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)難以達(dá)到預(yù)期的效果。此時(shí)降低金融服務(wù)成本的方法是利用熟人社會(huì)的信用約束來(lái)發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織，比如信用合作組織和社區(qū)貸款組織。讓這些植根社區(qū)的金融組織成為對(duì)接持牌商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用平臺(tái)和“毛細(xì)血管”，解決貸款難的“最后一百米”問(wèn)題。

再次是推動(dòng)信息技術(shù)的進(jìn)步。金融是有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，解決信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以往受制于信息搜集和加工的成本較高，金融業(yè)服務(wù)的范圍受到限制。而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的發(fā)展使得金融有了服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶的可能。

“電商、社交網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)軟件積累了客戶許多行為數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)分析這些行為數(shù)據(jù)對(duì)客戶的行為風(fēng)險(xiǎn)做一定的評(píng)估，這樣就為金融機(jī)構(gòu)向一些沒(méi)有信用記錄的客戶提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了可能?！眳菚造`說(shuō)。

此外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓移動(dòng)支付成為可能，減少了金融服務(wù)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，大大提升了地廣人稀或貧困地區(qū)居民的金融服務(wù)質(zhì)量。