社評 | 相互保險探索中需謹慎前行

作為中國保監(jiān)會首批批準籌建的三家互助保險社之一，信美人壽相互保險社在北京正式開業(yè)并簽發(fā)了首批保單，意味著我國相互保險“一產一壽”的布局已初步形成。

早在2014年，政府就釋放出了對相互保險的關注信號。當然，相互保險的優(yōu)勢不在于同傳統(tǒng)險企搶占市場，而在于通過自身特質另辟蹊徑。

在監(jiān)管層看來，相互保險不追求短期效益、沒有股東盈利壓力的優(yōu)勢，可專注發(fā)展符合會員長期利益的高保障產品，有望帶動長期限、高保障保險產品發(fā)展，提供保險產品和服務的供給質量，進一步推動行業(yè)回歸保障本源。同時，在投保人與所有人身份合一的情況下，相互保險組織的投保人能夠充分參與到產品開發(fā)、運營管理等環(huán)節(jié)中去，可以按照實際需求來優(yōu)化產品設計、改進業(yè)務流程和完善服務內容，從而探索改變以營銷為導向的做法。

正是在這些優(yōu)勢下，相互保險發(fā)展進程不斷加快，2015年，《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》落地，2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊，這標志著我國相互保險發(fā)展正式駛入快車道。

從籌建方案看，首批相互保險社致力于在小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮作用，為保險需求沒有得到很好滿足的群體提供創(chuàng)新性的保險服務。

一直以來，小微企業(yè)都是推動我國經(jīng)濟發(fā)展不可小覷的力量，但卻總面臨“融資難、融資貴”等困擾。這給專注于“補短板、填空缺”的相互保險帶來了廣闊的發(fā)展前景。

相互保險通過依托互聯(lián)網(wǎng)，將具有同質風險保障需求的中小微企業(yè)聚集在一起，信息也更為對稱和透明，以此建立全面的風險評估體系，提供涵蓋企業(yè)不同發(fā)展階段、不同需求類型的風險管理業(yè)務;同時，相互保險還可充分發(fā)揮其“風險共擔、利益共享”的靈活機制，選擇自身擅長的經(jīng)營領域進行特定險種、特定區(qū)域的經(jīng)營，從而實現(xiàn)保險對中小微企業(yè)的風險管理職能。

除了關注小微企業(yè)，相互保險還應將填補空白的畫筆劃向“三農”領域，通過將農業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農業(yè)合作社聚攏在一起，根據(jù)會員共同風險管理需求開發(fā)相應保險產品，達到共同防范風險的目的。

不過值得注意的是，由于我國相互保險剛剛破冰試水，接下來的發(fā)展仍將面臨諸多挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行《保險法》并沒有明確提出相互保險的組織形式，相互保險組織的法律地位尚不明確。因此應該爭取早日明確相互保險的法律地位，規(guī)范相互保險發(fā)展。

而對于積極籌備相互保險公司的各路資本而言，對經(jīng)營技術要求也更高。由于相互保險組織的保單持有人也是公司所有權人，兩權的統(tǒng)一在成員之間即被保險人之間容易造成新的利益分配不公，因此，如何確保不同保單持有人享有應得的經(jīng)營剩余利益，是相互保險公司股東及管理層面對的挑戰(zhàn)。