杜曉山：農(nóng)信社化解風(fēng)險應(yīng)合作幫扶

隨著農(nóng)信社改革步伐加快，高風(fēng)險農(nóng)信社風(fēng)險化解工作日益緊迫，難度也越來越大。2017年全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)即強(qiáng)調(diào)，要堅持去疴治本，把風(fēng)險防控化解擺在第一位。

中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，省聯(lián)社以及監(jiān)管部門應(yīng)從整體上推動“好社帶壞社”，也包括其他商行和合格企業(yè)的參與或接管，如北京銀行已全面收購河北蠡縣農(nóng)信社，這更有利于抵御和化解風(fēng)險。

高風(fēng)險農(nóng)信社化解風(fēng)險的棘手問題是如何處置不良資產(chǎn)。在杜曉山看來，處置不良是一個復(fù)雜的問題，難點是因為不良或是掛賬往往是長年累月形成的，如果沒有新的辦法或是特殊手段很難解決。從農(nóng)信社自身而言，解決不良的關(guān)鍵是要加強(qiáng)清收力度，針對每一筆不良以及產(chǎn)生的原因，要因“筆”制宜找出不同的解決辦法。

杜曉山說，例如，目前最高法院正在加強(qiáng)對“老賴”的處置，成效比較明顯，農(nóng)信社利用這個機(jī)會，可以加快處置部分不良。除了法律途徑，還可以采取行政途徑，例如地方政府、省聯(lián)社、地方執(zhí)法部門共同執(zhí)法，使用綜合手段處置。但如果是由于債務(wù)人破產(chǎn)、資不抵債等原因無法還款，或者抵押物不好處理等情況，則可以采取拍賣或者其他的途徑解決。仍然無法解決的不良只能選擇壞賬注銷，但是壞賬注銷也不能表明債權(quán)無法收回，債務(wù)人仍然承擔(dān)還債的責(zé)任，法人承擔(dān)有限責(zé)任，自然人承擔(dān)無限責(zé)任。

“除了通過自身清收來化解不良，還可以通過產(chǎn)權(quán)改革化解風(fēng)險，由一個或若干個經(jīng)營業(yè)績較好的農(nóng)商行進(jìn)行幫扶，入股高風(fēng)險社。這些農(nóng)商行有相對寬裕的資金能夠化解、稀釋不良。此外，還可以引入民間資本等外部股東。”杜曉山表示。

對嚴(yán)重資不抵債，無法生存的高風(fēng)險農(nóng)信社，杜曉山則建議結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況進(jìn)行具體分析。他表示，一般來講，每個縣設(shè)一個農(nóng)信聯(lián)社,而有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)信社無法生存下去，對于這些機(jī)構(gòu)可以關(guān)閉也可以兼并重組。具體來說，當(dāng)一個農(nóng)信社繼續(xù)開展業(yè)務(wù)收益無法覆蓋成本的時候，可以關(guān)停物理網(wǎng)點，采取定期服務(wù)的方式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級農(nóng)信社撤銷后，可以由其他農(nóng)信社進(jìn)村設(shè)立服務(wù)點。與此同時，對關(guān)停撤銷的網(wǎng)點進(jìn)行人員分流，重新培訓(xùn)后到其他機(jī)構(gòu)上崗。他還表示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，除了流動服務(wù)網(wǎng)點、村服務(wù)點，還可以使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等多種形式的服務(wù)方式。

“有些農(nóng)信社經(jīng)營不下去是因為管理不善，人員素質(zhì)低，而不是因為壞賬多、成本高的問題。”杜曉山建議，對于這類機(jī)構(gòu)沒必要撤并。他認(rèn)為，由優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行“一幫一”、“幾幫一”的幫扶，由省聯(lián)社注入部分資金，對管理人員進(jìn)行調(diào)整，并加強(qiáng)員工培訓(xùn)。如甘孜、阿壩、涼山等地農(nóng)信社，由于地域遼闊、人員稀少、成本相對較高，造成資不抵債，除了對網(wǎng)點采取合理布局，省聯(lián)社還安排經(jīng)營業(yè)績好的農(nóng)信社進(jìn)行幫扶，并落實好資金和人員的幫扶作用。

他還強(qiáng)調(diào)，在風(fēng)險化解的過程中省聯(lián)社要敢于作為、敢于擔(dān)當(dāng)，負(fù)責(zé)任地解決問題，要有正確的決策和好的思路，整合市場行為、經(jīng)濟(jì)行為、行政行為、法律行為，利用政治優(yōu)勢、制度優(yōu)勢、資金優(yōu)勢去解決高風(fēng)險農(nóng)信社的問題。