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趙宇梓進(jìn)一步完善信用卡不良資產(chǎn)處置政策

03-14  來(lái)源:農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 

近年來(lái),國(guó)家為了推動(dòng)金融企業(yè)不良資產(chǎn)處置,根據(jù)市場(chǎng)變化,加快了對(duì)呆賬核銷(xiāo)政策的完善,修訂了金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法,簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行核銷(xiāo)材料,提高了效率。但在小額信貸方面尤其是信用卡業(yè)務(wù),其涉及筆數(shù)多、金額小,核銷(xiāo)周期長(zhǎng)、成本高的矛盾仍舊比較突出。近期,國(guó)務(wù)院要求商業(yè)銀行加大不良資產(chǎn)處置力度,探索多樣化處置方法。

對(duì)此,長(zhǎng)期從事信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)工作的全國(guó)政協(xié)委員、建設(shè)銀行原信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓,在2017年的全國(guó)兩會(huì)上,提出了關(guān)于進(jìn)一步完善信用卡不良資產(chǎn)處置政策的建議。

在趙宇梓看來(lái),信用卡不良資產(chǎn)處置面臨著3個(gè)問(wèn)題?!笆紫?,呆賬核銷(xiāo)外部取證困難,核銷(xiāo)材料繁瑣。近年來(lái)核銷(xiāo)政策雖然不斷完善,但是仍然存在核銷(xiāo)難、成本高的問(wèn)題?!彼e例解釋?zhuān)纾瑔螒?hù)5萬(wàn)元以上賬戶(hù)仍需要取得公安立案證明或法院判決裁定文書(shū),而公安和法院的司法程序周期較長(zhǎng),民事訴訟通常需要一年以上,刑事立案證明更是難以取得。又如,政策規(guī)定單戶(hù)2萬(wàn)元以下賬戶(hù)才能以清單方式批量核銷(xiāo),2萬(wàn)元以上賬戶(hù)仍需要比照對(duì)公貸款核銷(xiāo),逐戶(hù)準(zhǔn)備申報(bào)表、債權(quán)明細(xì)、調(diào)查報(bào)告、貸款審批材料、個(gè)性材料、責(zé)任認(rèn)定材料,人力、物力耗費(fèi)較多,時(shí)間較長(zhǎng)。

其次,趙宇梓認(rèn)為,信用卡不良資產(chǎn)利息減免政策缺乏彈性。當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行的對(duì)公貸款已經(jīng)出臺(tái)利息減免政策,而信用卡等個(gè)人類(lèi)貸款仍沿用財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)2005年聯(lián)合頒布的《關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行股改過(guò)程中個(gè)人不良貸款處置有關(guān)問(wèn)題的通知》,信用卡不良資產(chǎn)和已核銷(xiāo)資產(chǎn)要全額計(jì)收復(fù)利,不得減免?!霸趯?shí)際操作中,一些逾期時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人面對(duì)巨額利息,在沒(méi)有利息減免的情況下,連本金也不愿償還。”趙宇梓說(shuō)。

缺乏信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓政策也是一大問(wèn)題。2012年財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》第八條規(guī)定,包括信用卡透支在內(nèi)的個(gè)人貸款不得批量轉(zhuǎn)讓。但趙宇梓認(rèn)為,信用卡貸款具有金額相對(duì)小,筆數(shù)多的特點(diǎn),采取批量打包才是可行的轉(zhuǎn)讓模式。面對(duì)不良?jí)毫?,?shí)現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓已是迫在眉睫。

因此,趙宇梓建議,應(yīng)賦予商業(yè)銀行更多核銷(xiāo)自主權(quán)。境外信用卡發(fā)達(dá)市場(chǎng)的商業(yè)銀行,對(duì)于信用卡逾期180天以上損失類(lèi)資產(chǎn),在滿(mǎn)足會(huì)計(jì)、法律準(zhǔn)則的前提下,一般可以直接轉(zhuǎn)表外經(jīng)營(yíng)管理。“因此建議參考該模式,放寬對(duì)核銷(xiāo)金額、材料的限制,不做硬性規(guī)定,由商業(yè)銀行董事會(huì)根據(jù)準(zhǔn)備金覆蓋率和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)等核心指標(biāo),對(duì)損失類(lèi)資產(chǎn)自主審批核銷(xiāo)。財(cái)政部等主管機(jī)關(guān)可通過(guò)加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查,確保商業(yè)銀行合法、合規(guī)的開(kāi)展自主核銷(xiāo)?!壁w宇梓說(shuō)。

同時(shí),趙宇梓還建議放開(kāi)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款利息減免政策,在嚴(yán)格設(shè)置適用條件與標(biāo)準(zhǔn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,對(duì)信用卡不良信貸資產(chǎn)比照公司類(lèi)貸款的做法,實(shí)施有條件的減免。他表示:“例如,在持卡人賬戶(hù)本金全額還清的前提下,對(duì)于因個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化、家庭出現(xiàn)變故而導(dǎo)致償債能力下降,個(gè)人死亡或失蹤后家人代還款,雖有剩余財(cái)產(chǎn)但處置變現(xiàn)困難等非惡意拖欠的情況,可在銀行核實(shí)信息后,根據(jù)逾期期限和持卡人財(cái)務(wù)狀況,給予部分或全額利息減免,以最大化實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的回收?!?/p>

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