相互保險(xiǎn)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造新機(jī)遇

相互保險(xiǎn)終于迎來正規(guī)軍。2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(以下簡稱“眾惠相互”)宣布獲得保監(jiān)會(huì)同意開業(yè)批復(fù)，成為中國首家開業(yè)的相互保險(xiǎn)社。這意味著在海外經(jīng)營數(shù)百年的保險(xiǎn)組織形式正式引入國內(nèi)，可以通過互助形式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。眾惠相互將試水信用保證保險(xiǎn)，化解特定范圍內(nèi)的中小微企業(yè)融資難題。

相互保險(xiǎn)，就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互助共濟(jì)、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。

“相互保險(xiǎn)”在我國從提出到落地開局經(jīng)歷了兩年多時(shí)間。

2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”首次明確提出鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn);2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù);2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊(cè);2016年6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險(xiǎn)組織經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，標(biāo)志著我國多層次保險(xiǎn)市場體系建設(shè)邁出全新步伐;2017年2月，眾惠相互獲準(zhǔn)開業(yè)。

雖然相互保險(xiǎn)在中國屬于新生事物，但事實(shí)上，它是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場上最主要的形式之一，在全球保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，中國相互保險(xiǎn)市場前景廣闊，預(yù)計(jì)十年后相互保險(xiǎn)市場份額有望達(dá)到10%，市場空間達(dá)到7600億元左右。

同時(shí)，與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)：一方面在于采用了“自己投保自己承?！钡姆绞?，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本;另一方面，相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱問題，且成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。

此外，由于公社制、相互組織等形式在我國早就存在，因而以互助互保為主要特征的相互保險(xiǎn)在中國有制度基礎(chǔ)、文化基礎(chǔ)等天然發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

更值得關(guān)注的是，近年來，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)層出不窮。保險(xiǎn)公司可依托發(fā)起會(huì)員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，逐步搭建基于行業(yè)供應(yīng)鏈信息以及信用信息的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，積極引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力。新技術(shù)不斷給保險(xiǎn)行業(yè)輸入新的動(dòng)力，也為相互保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了千載難逢的機(jī)遇。

因此，在龐大市場空間內(nèi)，相互保險(xiǎn)將為中國保險(xiǎn)市場帶來更多想象空間。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的放開，新技術(shù)行業(yè)發(fā)展將日趨成熟，相關(guān)部門的監(jiān)管機(jī)制和司法制約也將會(huì)進(jìn)一步完善，相互保險(xiǎn)將有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長的新引擎。