社評(píng) | 遏止銀行“以貸轉(zhuǎn)存”需雙管齊下

溫州銀監(jiān)局近日披露，5家銀行因出現(xiàn)以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸規(guī)模等違規(guī)行為而受到行政處罰。

盡管監(jiān)管部門(mén)三令五申，明文禁止銀行不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，但長(zhǎng)期以來(lái)，這一現(xiàn)象仍以各種隱蔽的形式普遍存在于銀行經(jīng)營(yíng)之中。尤其是在存貸比監(jiān)管指標(biāo)未取消之前，以貸轉(zhuǎn)存可以做大銀行存款規(guī)模，進(jìn)而擴(kuò)大貸款規(guī)模，當(dāng)貸款需求旺盛時(shí)不少銀行都有冒險(xiǎn)違規(guī)的沖動(dòng)。

時(shí)至今日，存貸比監(jiān)管紅線(xiàn)已不做硬性考核，銀行不需要再為了應(yīng)對(duì)月末、季末、年末沖點(diǎn)而暗箱操作。同時(shí)，隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，實(shí)體融資需求萎縮，銀行信貸資金難以找到好的投資項(xiàng)目，甚至出現(xiàn)了“資產(chǎn)荒”，為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行還存有惜貸心理。然而，以貸轉(zhuǎn)存并未就此停止，在近期各地銀監(jiān)部門(mén)公示的處罰單中，因以貸轉(zhuǎn)存違規(guī)行為被罰的銀行機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。

由此看來(lái)，以貸轉(zhuǎn)存不僅僅是銀行機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管，其中更多的是利益的驅(qū)使。據(jù)悉，一些商業(yè)銀行的分支行為了完成上級(jí)行的業(yè)務(wù)考核目標(biāo)，或是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為穩(wěn)固本地存貸款市場(chǎng)份額，依靠以貸轉(zhuǎn)存虛增存貸規(guī)模，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。為此，銀行機(jī)構(gòu)為企業(yè)放貸之前，要求企業(yè)必須先存款累積信用積分才能獲得貸款，以貸轉(zhuǎn)存成為了企業(yè)獲取銀行授信的附加條件。在這種情況下，以貸轉(zhuǎn)存更像是銀行業(yè)的一個(gè)潛規(guī)則。

對(duì)某一家銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以貸轉(zhuǎn)存帶來(lái)的是業(yè)績(jī)的靚麗，以及利息和中間業(yè)務(wù)收入的明顯增加。于是，銀行機(jī)構(gòu)利用抵質(zhì)押等各種手段，人為操作讓放出去的貸款重新進(jìn)入到存款中。但如此一來(lái)，行業(yè)性的以貸轉(zhuǎn)存會(huì)推高整個(gè)存貸市場(chǎng)規(guī)模，容易誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金的空轉(zhuǎn)造成銀行業(yè)短期繁榮的假象與長(zhǎng)期暗藏危機(jī)的并存。監(jiān)管不容放松。

同時(shí)，以貸轉(zhuǎn)存占用了企業(yè)資金，直接增加了企業(yè)貸款成本，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。去年8月，國(guó)務(wù)院為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本，曾明確要求完善信貸資金向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)融通機(jī)制，降低貸款中間環(huán)節(jié)費(fèi)用，嚴(yán)禁“以貸轉(zhuǎn)存”、“存貸掛鉤”等變相提高利率行為。

這種要求很有必要，我們認(rèn)為，要遏止“以貸轉(zhuǎn)存”需要監(jiān)管部門(mén)不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，排查以各種隱蔽形式存在的以貸轉(zhuǎn)存現(xiàn)象。對(duì)于違規(guī)機(jī)構(gòu)，要加大懲處力度，并限時(shí)監(jiān)督整改，為銀行業(yè)健康發(fā)展?fàn)I造良好的氛圍。

作為經(jīng)營(yíng)主體，銀行機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)的業(yè)務(wù)考核管理機(jī)制，注重從量的考核向質(zhì)的考核轉(zhuǎn)變，讓信貸規(guī)模擴(kuò)張速度與自身可持續(xù)發(fā)展相匹配。同時(shí)要加大貸后審查和內(nèi)部管理，防止銀行工作人員為完成個(gè)人任務(wù)而私自違規(guī)。

只有內(nèi)外雙管齊下，才能從根本上遏止“以貸轉(zhuǎn)存”。