村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行要擔負起管理責任

隨著經濟步入新常態(tài)，相應的各類風險問題也逐步顯現(xiàn)，給村鎮(zhèn)銀行經營管理帶來了新的壓力。相比大銀行來講，村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模低，抗風險能力較弱，如何正確認識自身發(fā)展面臨的風險，并采取針對性的措施，對村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展具有重要的意義。

總體來看，當前村鎮(zhèn)銀行風險防控重點大體有以下幾點：

一是政策性風險。一方面，經濟政策和產業(yè)政策波動帶來的風險。比如當前經濟下行給村鎮(zhèn)銀行的信貸投向造成的潛在風險。另一方面，利率市場化改革加速推進，使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨新的考驗。

二是流動性風險。一方面，村鎮(zhèn)銀行建設初期吸收資金難度大，又極不穩(wěn)定。另一方面，注冊資本金少，經營規(guī)模小，導致村鎮(zhèn)銀行流動性的吸收和補充能力較弱，一旦村鎮(zhèn)銀行資產質量出現(xiàn)問題，就會引發(fā)流動性風險。

三是操作風險。有的村鎮(zhèn)銀行存在著制度不匹配和機制不完善的情況，再加上員工培訓不到位，易形成案件風險。還有的發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行本身，管理不到位和檢查不及時，隱藏著較大操作風險。

四是客戶及行業(yè)集中度風險。一些村鎮(zhèn)銀行及股東急功進利，想短期內實現(xiàn)利潤最大化，導致偏離自身的市場定位，盲目尋找和營銷大客戶，導致客戶集中度過高，業(yè)務開展的基礎不牢，易產生風險。此外，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務經營范圍均在注冊地有限區(qū)域內，其客戶的行業(yè)特征高度相似，易造成村鎮(zhèn)銀行貸款的行業(yè)集中度較高，在經濟下行或行業(yè)風險集聚時，貸款客戶的行業(yè)風險難以有效轉移。

針對上述風險防控重點，要采取有針對性的措施。

一是發(fā)起行要建立科學的風險管控模式。發(fā)起行要切實擔負起村鎮(zhèn)銀行的管理責任，即統(tǒng)籌指導幫助村鎮(zhèn)銀行建立公司治理結構，切實把公司治理要求真正落實于日常經營管理和風險控制之中?？赏ㄟ^現(xiàn)場、非現(xiàn)場和遠程監(jiān)控等方式實施序時稽核，對經營風險全面提示和報告。對于核心監(jiān)管指標要明確分管部門，實現(xiàn)及時有效監(jiān)督?？稍诟餍性O立風險經理崗，履行大風險審計監(jiān)督職能，確保前后臺分開。同時，對重點業(yè)務分類指導，幫助村鎮(zhèn)銀行控制經營風險。

二是村鎮(zhèn)銀行要加強制度和機制建設。在風險管理上，要事前防范，而不是事后處理，要把側重點要放在風險點的檢測、揭示和防范上，做到早監(jiān)測、早安排、早報告，讓各類風險始終置于制度層面的監(jiān)控之下。要采取措施，強化內控管理，合理匹配資產負債期限結構;要嚴格堅守各項審慎監(jiān)管要求，資本充足率、撥備覆蓋率、流動性比例、貸款集中度等各項監(jiān)管指標要達到要求;要適度控好規(guī)模擴張步伐，從自身實際出發(fā)穩(wěn)健發(fā)展，確保速度與質量同步。

三是要建立健全信貸風險防控體系。強化盡職審查、問責、評審，加強貸前嚴格審查、貸中跟蹤控制、貸后管理和監(jiān)督，提高授信業(yè)務的管理效能。從貸前調查評價、貸中授信條件的落實、貸后管理過程中風險預警等關鍵環(huán)節(jié)入手，實現(xiàn)風險控制關口的前移。

四是要建立風險管理文化。各類風險的防控，關鍵是人。因此，要大力倡導“風險管理以人為本”的風險管理文化，將風險管理意識貫穿到每一個部門、每一個崗位，要求每個人都要具備風險意識，人人都要關注風險、把握風險，人人都有責任去控制風險、防范風險，在干部員工中營造“全員重視、積極參與、獻計獻策、齊抓共管”的風險管理文化。在工作中，特別要注意規(guī)范員工的行為，不僅要管好八小時以內，還要關注八小時以外，堵塞各種漏洞，確保安全經營。

作者單位：吉林九臺農商銀行