社評 | 應引導消費金融深耕農(nóng)村市場

2016年，消費金融發(fā)展迅猛，隨著近日中原銀行、包商銀行等多家銀行獲批籌建消費金融公司，全國持有牌照的消費金融公司已達18家。同時，還有一批正在籌建準備中，至此消費金融公司的設立已由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化。

眾多銀行加速布局消費金融公司，將其作為銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的另一個板塊，與商業(yè)銀行錯位經(jīng)營，互補發(fā)展，致力培養(yǎng)新消費增長點。在這背后正是體現(xiàn)了我國消費繼續(xù)升級和新消費不斷釋放增長潛力的過程。有專家稱，新消費時代的來臨，開啟了消費金融爆發(fā)增長期，消費金融很有可能成為下一個“風口”。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2020年我國消費金融市場預計達到10萬億元級別。

巨大的市場也帶來了激烈的競爭。目前，商業(yè)銀行、電商、小貸公司、P2P平臺等蜂擁進入消費金融市場，除了持牌的消費金融公司，市場上還存有大量非持牌的民間消費金融公司。而就自身發(fā)展而言，消費金融公司還處于發(fā)展初期，多數(shù)公司在跑馬圈地，容易產(chǎn)生盲目提高額度、盲目給商家返傭等現(xiàn)象，對整個市場培育不利。

由此看來，要想在市場中占有一席之地，獲得長遠發(fā)展，消費金融公司必須找準自己的定位，堅持走特色化、差異化、專業(yè)化發(fā)展之路，培育核心競爭力。更重要的是，由于消費金融具有較強的消費場景特征，與消費場景緊密結(jié)合，切入客戶實際的信貸需求，才是消費金融公司應該瞄準的方向。

從消費場景來看，消費金融公司定位于中低端客戶，是銀行個人金融業(yè)務的再延伸，主要滿足小額、低門檻的信貸需求。但當前我國個人信貸消費需求呈現(xiàn)出區(qū)域分化，現(xiàn)階段城市客戶的消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用品消費需求旺盛。受制于征信體系的不完善、金融供給不足等因素的影響，農(nóng)村消費信貸需求尚未滿足，相對而言還有更大的市場空間和增長潛力。

因此，我們認為，未來消費金融公司可積極開拓農(nóng)村信貸市場，下沉服務，在對具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶購買家電、農(nóng)用機械用具等耐用消費品方面，為其提供便利的融資解決方案，進而拉動農(nóng)村居民消費。

同時，農(nóng)村消費作為六大新消費領域之一，是國家引導消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要方面，應引導金融資源向該領域轉(zhuǎn)移。為此，監(jiān)管部門在審批設立消費金融公司時，可有所側(cè)重，加強對農(nóng)村消費的金融供給。這既是金融支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，也是推行普惠金融的重要手段。