社評 | 央行賬戶新規(guī)是銀行精細(xì)化管理所需

自12月1日起，央行新規(guī)“261號文”正式實施。這份名為《加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》的文件，從多個方面對百姓銀行卡賬戶進行了詳細(xì)規(guī)定，旨在保護銀行客戶資金安全。

依照新規(guī)要求，從12月開始，同一個客戶在同一家銀行只能開設(shè)一張I類賬戶。已開立I類賬戶的，再新開戶時，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，并對Ⅱ、Ⅲ類賬戶做出限制規(guī)定。

這一對銀行卡賬戶功能和權(quán)限進行細(xì)分的規(guī)定原本是為了防止他人冒名開卡、及防止犯罪分子利用盜取的身份信息開卡等詐騙行為，讓客戶管理好自己的賬戶，避免重復(fù)持卡帶來的不必要麻煩。但不少客戶對此存有疑慮，一方面是對賬戶細(xì)分規(guī)定理解有偏差，實際運用中存在諸多不便，另一方面受制于儲蓄觀念和習(xí)慣的影響，同一銀行持有一張卡似乎不解渴，不少人甚至趕在新規(guī)運行前專門到銀行增開新卡。

新規(guī)還規(guī)定，通過ATM轉(zhuǎn)賬的可在24小時內(nèi)撤回，以防止客戶發(fā)現(xiàn)受騙后及時采取補救措施，追回受損資金，以此來防范近年來屢見不鮮的電信詐騙等新型犯罪手段。新規(guī)運行數(shù)日來，各行成功截獲多起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，并及時撤回轉(zhuǎn)賬，有效保護了客戶的資金。

然而，可怕的是，犯罪分子也在不斷創(chuàng)新。應(yīng)對新規(guī)，犯罪分子又開始想辦法，滋生出新的詐騙行為，如利用異地交易打款后，催促對方趕快發(fā)貨，等發(fā)貨完成，再撤回轉(zhuǎn)賬。

由此看來，監(jiān)管部門的良苦用心短時間內(nèi)還未得到普遍認(rèn)可，銀行為執(zhí)行新規(guī)花費了大量人力、物力、財力，對客戶個人賬戶進行整頓清理，對ATM進行改造升級，然而收到的成效卻不如理想中的顯著。在實際運行中也因各種原因似乎變了些味道。

但不可否認(rèn)，這份新規(guī)是順應(yīng)行業(yè)發(fā)展所需的，其成效還需要從長遠(yuǎn)來看，要相信暴露出的新問題會逐步得到解決，進而增強對銀行個人賬戶的管理。事實上，央行于2015年年底公布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶進行分類。此次新規(guī)對個人賬戶的統(tǒng)一分類只是進一步強化管理，以從根本上實現(xiàn)資金安全與支付便捷的雙重目的。

更重要的是，監(jiān)管部門對個人賬戶加強管理將為銀行業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響，促使銀行加快轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和管理方式，真正做到“以客戶為中心”，讓百姓享受到更好的金融服務(wù)。

過去，各銀行常把新增持卡量納入業(yè)績考核中，由此造成了持卡量盲目增長，很多新開戶的借記卡不曾使用就被閑置，長期處于沉睡狀態(tài)，造成金融資源的巨大浪費，還增加了銀行管理成本。隨著近年來電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙的猖獗，亂開卡，和同一客戶持有多張銀行卡等現(xiàn)象，為犯罪分子提供了有利可趁的機會，居民個人客戶財產(chǎn)安全受到嚴(yán)重影響。作為受托管理客戶儲蓄資金的機構(gòu)，銀行理應(yīng)肩負(fù)起自身的責(zé)任，為客戶資金提供安全保障。

我們認(rèn)為，加強個人賬戶支付結(jié)算管理是一項推動金融精細(xì)化管理和安全性發(fā)展的政策措施，銀行業(yè)應(yīng)順應(yīng)趨勢，落實新規(guī)，采取多種方式推動客戶適應(yīng)新的規(guī)定要求，整頓改善個人賬戶松散管理的現(xiàn)狀。同時，銀行業(yè)需要改變過去粗放式的經(jīng)營管理理念，擯棄依靠開卡，收取小額賬戶管理費等增長方式，轉(zhuǎn)向走精細(xì)化經(jīng)營管理之路，在維護客戶利益的同時構(gòu)建起全新的服務(wù)理念和服務(wù)方式。