偵破洗錢偽裝 還金融市場清朗和諧

2016年3月，岳陽市某銀行員工利用商業(yè)匯票非法套取大額賬款，通過項目經(jīng)營等手段掩蓋資金來源，最終行跡敗露，被公安機關(guān)刑拘。

據(jù)調(diào)查了解，事發(fā)當(dāng)天，辦理銀行承兌匯票的客戶較多，備用匯票憑證所剩無幾，憑證人員隨即與綜合柜員進行匯票交接與蓋章簽收。因客戶排隊等候多時，綜合柜員蓋章簽收后便辦理匯票業(yè)務(wù)，無暇顧及憑證人員整理票箱。而憑證人員利用這一間隙，佯稱還有一張沒有蓋章，綜合柜員以為自身漏蓋簽收，隨即補蓋一張空白的商業(yè)匯票憑證。這一張空白的真實銀行承兌匯票成為憑證人員洗錢的工具，也致使該行損失達400萬元。

洗錢犯罪不僅擾亂市場有序競爭，破壞正常經(jīng)濟金融秩序，還威脅到當(dāng)下誠信體系建設(shè)，嚴(yán)重的可能導(dǎo)致經(jīng)濟危機。上述洗錢案，是銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)、員工反洗錢意識不強、職業(yè)操守不遵造成的后果。大數(shù)據(jù)時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”覆蓋各領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)洗錢手段日漸出新，銀行加強反洗錢管理日益重要。

反洗錢工作典型漏洞

1.慣性思維。少數(shù)銀行柜員認(rèn)為“老客戶”經(jīng)常辦理業(yè)務(wù)不存在風(fēng)險，免除身份核查，實質(zhì)上是應(yīng)核查的未核查。

2.惰性思維。有些對公業(yè)務(wù)，沒有嚴(yán)格執(zhí)行每月對賬，通常是幾個月一次，或者雙方當(dāng)事人不在場，容易造成虛假報賬、挪用資金等財務(wù)風(fēng)險。

3.審核不嚴(yán)。比如同一客戶攜帶同一姓名的多張身份證卻均被ID識別儀認(rèn)證通過的情況下，銀行柜員沒有核實與調(diào)查，照常辦理存款業(yè)務(wù)。

4.重視不夠。除應(yīng)付式地迎接檢查外，銀行基層網(wǎng)點對開展反洗錢知識學(xué)習(xí)與宣傳活動不重視、不主動，不能及時向客戶傳播如何避免洗錢風(fēng)險。

5.設(shè)施落后。比如硬件設(shè)備無法準(zhǔn)確識別證件真?zhèn)?；?shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)未精細地分門別類，準(zhǔn)確性難以保證；對大額的客戶資金交易、多次連續(xù)交易等關(guān)鍵信息缺少風(fēng)險提示。

6.隊伍不專。關(guān)于洗錢蛛絲馬跡的發(fā)現(xiàn)，多根據(jù)老員工的經(jīng)驗判斷，普遍缺乏對反洗錢的專業(yè)技能，包括反洗錢的法律知識、業(yè)務(wù)操作、數(shù)據(jù)分析、信息統(tǒng)計等，不能科學(xué)而全面地分析，也不能進行有效地風(fēng)險防控。

那么，銀行如何建立一支專業(yè)反洗錢管理團隊，去偵破“浮在表面的是業(yè)務(wù)辦理，潛在水里的是洗錢活動”的偽裝呢？

1.提高風(fēng)險意識。日常生活中，“中大獎、先匯款”等各類網(wǎng)絡(luò)詐騙信息時有出現(xiàn)，群眾因上當(dāng)前往銀行辦理匯款手續(xù)，有經(jīng)工作人員提醒免于受損的，還有默默受騙承擔(dān)損失的等等。正因為群眾金融常識有限，銀行更應(yīng)加快反洗錢知識宣傳頻率，擴大宣傳覆蓋面，提高廣大客戶群風(fēng)險意識，對自身經(jīng)營與社會公眾盡責(zé)任。

2.打造專業(yè)隊伍。專業(yè)的人做專業(yè)的事，銀行必須有一支專業(yè)反洗錢隊伍，各網(wǎng)點配備反洗錢專干，挖掘基層對反洗錢知識的需求，形成洗錢信息與反洗錢工作的反應(yīng)與反饋機制。此外需要探討對反洗錢隊伍的激勵機制，激發(fā)團隊對反洗錢工作的積極性。

3.完善管理制度。量化各項管理指標(biāo)，讓反洗錢各項工作的開展有標(biāo)準(zhǔn)可參考，讓考核有依據(jù)可遵循。嚴(yán)格要求員工按照業(yè)務(wù)操作規(guī)范、崗位操作細則及反洗錢規(guī)章進行業(yè)務(wù)辦理，做到每辦一筆業(yè)務(wù)有規(guī)章支撐，而不是隨心所欲、為所欲為。稽核部門要定期或不定期地進行日?；榕c突擊檢查，對柜員業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、客戶信息是否完善進行詳細檢查，消除洗錢風(fēng)險隱患。銀行柜員對照大額交易登記簿，定期對同一客戶或同一收款方定期不定期地進行數(shù)據(jù)整合與統(tǒng)計，對有洗錢嫌疑的業(yè)務(wù)辦理提高警惕、及時上報風(fēng)險管理部門，為后續(xù)可能開展的洗錢調(diào)查提供有力證據(jù)。

4.增強硬件配置。偵破洗錢犯罪偽裝，不可或缺的是硬件配置。比如可以通過“私人訂制”的形式，聘請技術(shù)開發(fā)或研發(fā)團隊進行識別設(shè)備、大額支付風(fēng)險提示等系統(tǒng)的升級，確保各客戶的信息準(zhǔn)確無誤。比如各類設(shè)備程序的更新與升級實現(xiàn)常態(tài)化，逐步實現(xiàn)對客戶的圖像、簽名、確認(rèn)等流程的無紙化、電子化，方便客戶信息的保存與查閱，減少私人偽造信息的可能性。