社評 | “以房養(yǎng)老”需重視政策配套

保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

兩年前，國家推行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工程是希望讓保險(xiǎn)業(yè)更多地參與到保障老年人生活質(zhì)量的工作中來，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，滿足老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求。

這是一項(xiàng)有著美好期望的工程，各險(xiǎn)企也對其有所期待，但是最終試點(diǎn)成效卻并不樂觀。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，全國試點(diǎn)城市中僅有58戶、77人投保。上述投保人中，沒有子女或子女在國外的孤寡老人、獨(dú)居老人占絕大多數(shù)。而就大部分普通民眾而言，對住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

同時(shí)，除了老百姓投保方態(tài)度謹(jǐn)慎，截至目前，作為承保方的保險(xiǎn)公司，僅有幸福人壽一家推出了相關(guān)產(chǎn)品。

究其原因主要在于，目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然是社會(huì)主流，絕大多數(shù)老人希望把房子留給孩子。并且，由于“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會(huì)保障、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)，因此相關(guān)政策的執(zhí)行不僅需要頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要全社會(huì)的理解和認(rèn)知。

并且，目前我國大中城市的房價(jià)波動(dòng)較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與“以房養(yǎng)老”客戶對于房屋未來價(jià)格走勢產(chǎn)生認(rèn)識差異，這也是導(dǎo)致我國“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)開展不順利的又一因素。

好的想法，需要好的落地機(jī)制。雖然“以房養(yǎng)老”在我國還未能普及，但這種新型的模式值得推廣，使老年人的未來能夠有更多選擇。

為此，國家應(yīng)加快出臺配套法律法規(guī)和政策措施，解決現(xiàn)有法律體系中的空白，為“以房養(yǎng)老”提供更加適宜的“生存土壤”。同時(shí)，政府也應(yīng)積極了解保險(xiǎn)公司在推行產(chǎn)品時(shí)所遇到的切實(shí)難題，加以解決。

而從保險(xiǎn)公司的角度，應(yīng)引進(jìn)、吸收國際先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，不斷提高精算定價(jià)能力，優(yōu)化住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，以解決產(chǎn)品量化、房屋價(jià)值估算、長壽風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，掌握風(fēng)險(xiǎn)分散的精算技術(shù)，結(jié)合中國市場的具體情況，開發(fā)設(shè)計(jì)出更加符合中國本土特色的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，由于民眾保險(xiǎn)意識淡薄一直在掣肘“以房養(yǎng)老”的推動(dòng)。因此，保險(xiǎn)公司還要注重扭轉(zhuǎn)民眾理念，做好宣傳工作。只有這樣多方配合，“以房養(yǎng)老”的美好愿景，才能在未來普惠更多百姓。