銀監(jiān)會日前公布了各地銀監(jiān)局以及各銀監(jiān)分局自2004年以來開出的總共1324張罰單。值得注意的是,其中在2016年開出的83張罰單中,有61張罰單涉及的被罰機構是農(nóng)商行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機構。
觀察這些機構被開出罰單的原因,主要涉及員工盜取資金、挪用庫款、票據(jù)業(yè)務“三查”不力、簽發(fā)無真實貿易背景銀行承兌匯票、貸前調查不盡職等等。
之所以農(nóng)村金融機構收到較多罰單,一方面是由于此類機構數(shù)量群體龐大,增加了被罰的概率;另一方面,遭受處罰與此類機構的規(guī)模、管理水平以及自身較弱的競爭力也不無關系。
近年來隨著改革的不斷推進,我國農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)由過去資產(chǎn)質量差、歷史包袱重、經(jīng)營效益低、潛在風險大、總體形象不佳的狀況,改變?yōu)殛犖椴粩鄩汛?、實力不斷增強、核心競爭力不斷提升、最具成長性的農(nóng)村金融機構群體。
數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,農(nóng)村合作金融機構總資產(chǎn)已達25.81萬億元,農(nóng)信系統(tǒng)事實上總規(guī)模已然超越工行。這其中還不乏諸如北京、上海、成都等眾多數(shù)千億級規(guī)模的,以及像重慶、無錫、常熟等已經(jīng)或即將上市的大型農(nóng)村商業(yè)銀行。
盡管如此,我國農(nóng)信系統(tǒng)整體而言距離現(xiàn)代金融機構卻仍有一定差距。2313家法人機構中,仍有1000多家農(nóng)信社及80多家農(nóng)村合作銀行沒有完成向商業(yè)銀行的改革。一些即便已經(jīng)完成改制的農(nóng)商行也依舊存在規(guī)模較小、人才不足、創(chuàng)新不夠等問題,以至于無論是服務還是管理上,仍較現(xiàn)代銀行有一定距離。
究其原因,農(nóng)信社改制“一刀切”以及農(nóng)商行無法實現(xiàn)法人治理的弊端或許是造成這種現(xiàn)狀的根本原因。
我國幅員遼闊,地區(qū)差異巨大。一些地方的農(nóng)信社沉疴多年,實際上并不具備成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的實力。但在地方政府的敦促下倉促改制,甚至一些并非經(jīng)濟強省也已經(jīng)全面改為了農(nóng)商行。勉強改制,效果可想而知。
完成改制的農(nóng)商行中,即便也有許多資產(chǎn)質地相當不錯,但農(nóng)信系統(tǒng)濃厚的行政管理色彩使其無法真正實現(xiàn)法人治理,人事任命及業(yè)務審批的不自主造成管理和經(jīng)營水平落后于現(xiàn)代企業(yè)的要求。
這樣一來,農(nóng)村金融機構由于經(jīng)營和管理中存在的“硬傷”而成為銀監(jiān)會罰單的“重災區(qū)”也就并不意外了。
我們認為,銀監(jiān)會的罰單正好給如火如荼改制中的農(nóng)信社敲響了一記警鐘。改制絕不僅僅是清一下不良、引一下資本、換一塊牌子那么簡單而易于復制的事。無論是省級聯(lián)社還是基層行社,無論是農(nóng)信社、農(nóng)合行還是農(nóng)商行,都仍然需要更深層次的改革。
需要認識到,真正意義的改革不僅是定制符合現(xiàn)代市場機制的各項措施,更應引進經(jīng)營人才,加強創(chuàng)新,建立適應現(xiàn)代銀行的管理模式,向著科學的、產(chǎn)權明晰的治理結構去不斷完善。只有這樣,未來的農(nóng)信系統(tǒng)才會成為真正意義上的現(xiàn)代金融企業(yè),才會遠離罰單。
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