互聯(lián)網(wǎng)金融進村需線上線下共舞

一直以來，我國“三農(nóng)”貸款難的問題突出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的資金供給也很有限，而近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正在讓農(nóng)村金融市場變得熱鬧起來。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前試水農(nóng)村金融市場的的企業(yè)主要分為三類：第一類是以阿里、京東為代表的電商巨頭，他們以在電商業(yè)務(wù)的積累為跳板，衍生出相關(guān)金融業(yè)務(wù)并推廣到農(nóng)村;第二類是以翼龍貸、宜信為代表的P2P平臺，他們憑借在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢，通過P2P模式把來自城市投資者的資金對接到農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)端;第三類是以新希望集團等為代表的，原生自農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“三農(nóng)”服務(wù)商，他們憑借在農(nóng)村的基層網(wǎng)點上的優(yōu)勢，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上搭建起屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

但互聯(lián)網(wǎng)金融做農(nóng)村金融，有一個繞不過的“坎兒”——征信。

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)金融最大優(yōu)勢，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)村征信體系的缺失，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)并未能完全收錄農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所依賴的線上數(shù)據(jù)收集渠道在農(nóng)村地區(qū)也顯得困難重重。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達1.86億，隨著智能手機的推廣，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)的普及度越來越高。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)普及率不斷提升，但對大多數(shù)農(nóng)民而言，尤其是一些年紀(jì)稍長的農(nóng)民來說，如何通過手機、電腦參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中仍非易事，對此，農(nóng)民線上操作的問題不是僅靠屏幕后的操作教程就可以解決的。

對農(nóng)村市場線上數(shù)據(jù)的缺失，使依賴于數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始“另謀出路”，開始布局線下。

阿里先后發(fā)布“千縣萬村”和“千縣萬億”計劃，意在3-5年內(nèi)在全國1000個縣落地推動自己的大數(shù)據(jù)計劃。京東的農(nóng)村金融戰(zhàn)略也提出要打造自己的縣級服務(wù)中心，并發(fā)展其下的鄉(xiāng)村推廣員覆蓋至10萬個重點行政村，以幫助農(nóng)戶“觸網(wǎng)”。作為P2P平臺的翼龍貸則通過“同城借貸O2O”的模式，通過在縣域內(nèi)發(fā)展合作商以負責(zé)線下對借款人數(shù)據(jù)的審核，記者采訪多家P2P平臺也了解到，為了把來自農(nóng)村線下和線上的數(shù)據(jù)進行整合，各家P2P平臺也在研發(fā)適用于借款人的App，以推動對農(nóng)戶數(shù)據(jù)的收集。但采訪過程中業(yè)內(nèi)人士也向記者坦言，實現(xiàn)對農(nóng)民數(shù)據(jù)的線上收集是一個需要不斷磨合的過程。

在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)在我國目前的農(nóng)村，生產(chǎn)資金需求仍然是農(nóng)民最為頭疼的，而傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)也因此扮演著舉足輕重的一環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的借款人之間，傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)憑借多年來深耕農(nóng)村所積累的經(jīng)營數(shù)據(jù)、豐富經(jīng)驗，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供農(nóng)戶真實可靠的信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司對農(nóng)戶在生產(chǎn)資金上幫助，在滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求的同時，也進一步完整了傳統(tǒng)農(nóng)資企業(yè)對農(nóng)戶的數(shù)據(jù)收集。

我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在進軍農(nóng)村金融同時，仍然離不開線下渠道對數(shù)據(jù)的有效補充。只有線上和線下互為補充，才能更好地幫助農(nóng)民解決資金上的難題。