舒適養(yǎng)老還須補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)

“養(yǎng)老焦慮”已經(jīng)成為當(dāng)今國(guó)人普遍的生存狀態(tài)。近期，漸進(jìn)式延遲退休今年將要出方案的消息不絕于耳。人們?cè)诟袊@“低利率”時(shí)代如何用今天的錢(qián)為明天養(yǎng)老?有專(zhuān)家表示，在政府社會(huì)保險(xiǎn)體系之外，提升居民未雨綢繆的養(yǎng)老意識(shí)，個(gè)人儲(chǔ)備專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也叫年金保險(xiǎn)，通過(guò)在年輕時(shí)定期繳費(fèi)，投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。實(shí)際上，我們可以把養(yǎng)老險(xiǎn)看作一種風(fēng)險(xiǎn)很低、收益穩(wěn)定的理財(cái)計(jì)劃，現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，計(jì)算方法是退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費(fèi)方式，通常有一次繳清全部保費(fèi)的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬(wàn)不要因?yàn)檫x錯(cuò)了繳費(fèi)方式，到時(shí)候繳不上錢(qián)給自己添麻煩。

對(duì)現(xiàn)在處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，事業(yè)和收入難免走下坡路。到退休時(shí)，光靠社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老金，下半輩子的生活質(zhì)量無(wú)疑會(huì)縮水。一般老年人醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)比年輕人要大，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的現(xiàn)象，很不劃算，尤其是一些重大疾病保險(xiǎn)。而且老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往容易受到年齡和身體原因限制，建議從年輕時(shí)起增強(qiáng)保障意識(shí)，盡早購(gòu)買(mǎi)。

目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老險(xiǎn)品種大多強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老、意外傷殘、身故保障，缺少醫(yī)療方面的保障。因此，投保人在做養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)應(yīng)該考慮搭配一些健康險(xiǎn)，這樣才能實(shí)現(xiàn)更全面的保障。一旦出險(xiǎn)可以用理賠金補(bǔ)償養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)，不會(huì)因?yàn)楸Ｕ喜蛔銓?dǎo)致保單的失效。

作者單位：珠江人壽保險(xiǎn)股份有限公司