創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔保方式先要過產(chǎn)權(quán)登記關

目前，農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新基本為抵押擔保方式的創(chuàng)新，主要有以下幾類：一是直補資金賬戶擔保貸款。根據(jù)農(nóng)戶惠農(nóng)直補資金的額度，將惠農(nóng)直補資金賬戶作為貸款質(zhì)押擔保賬戶，由農(nóng)戶本人承諾提供質(zhì)押擔保而對農(nóng)戶發(fā)放貸款;二是農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款。對象為擁有農(nóng)村住房的農(nóng)戶自然人，貸款額度根據(jù)抵押物價值及經(jīng)營項目收益情況確定;三是農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。對象為擁有農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的經(jīng)濟組織及農(nóng)戶自然人，貸款額度根據(jù)土地狀況及經(jīng)營項目收益情況確定;四是農(nóng)村林權(quán)抵押貸款。對象為經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，貸款額度根據(jù)抵押物狀況及經(jīng)營項目收益情況確定。

《物權(quán)法》的出臺使農(nóng)村可用于抵押的物品大大增加。但是，由于缺乏必要的實施細則和操作規(guī)程，沒有形成農(nóng)村資產(chǎn)的評估、登記、交易、抵押等配套機制，在實際的農(nóng)村信貸擔保過程中，以上物品的擔保抵押依然較難，原因：

一是缺乏政府確權(quán)登記權(quán)威機構(gòu)，也沒有專業(yè)的評估機構(gòu)，沒有成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估中心，農(nóng)民的財產(chǎn)無法在相關機構(gòu)取得登記，再加上目前農(nóng)村集體土地和林權(quán)的確權(quán)和登記工作起步不久，不動產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不清、權(quán)利主體不明、界線模糊、面積不準的現(xiàn)象大量存在，很多資產(chǎn)因所有權(quán)、使用權(quán)不明而不能實現(xiàn)抵押;同時，目前缺少專業(yè)土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)機具等價值的評估機構(gòu)和評估人員，沒有相對獨立的評估價值作參照，實際價值難以合理確定，評估價值往往低于實際價值，農(nóng)村金融機構(gòu)難以準確認定土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)機具的實際價值，影響了發(fā)放貸款額度的確定。

二是缺乏農(nóng)村信貸擔保服務中介機構(gòu)，沒有成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不能自由流轉(zhuǎn)，一旦貸戶出現(xiàn)貸款違約，農(nóng)村金融機構(gòu)很難處置抵押的土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)機具等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，較大程度上制約了金融機構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性。

三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記成本較高，涉及環(huán)節(jié)較多，手續(xù)比較繁瑣，也影響了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔保的推廣和應用。

筆者認為，應盡早構(gòu)建多層次的農(nóng)村信貸擔保服務體系，推進農(nóng)村信用體系建設，改善服務環(huán)境，為農(nóng)村信貸擔保提供優(yōu)質(zhì)的社會服務。

一是成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心，形成交易市場和交易機制。

二是成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估中心，統(tǒng)一評估標準，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價值給出一個比較公正合理、借貸雙方都滿意的價值，以便于農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款提供擔保抵押之用。

三是成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記服務中心，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)做出權(quán)屬明確的、度量準確的、界限明晰的、具有權(quán)威的登記，并頒發(fā)相關證書，以進一步方便農(nóng)村信貸擔保抵押用。

四是加快推進農(nóng)村信用體系建設，擴大農(nóng)村地區(qū)的誠信宣傳和誠信教育。