農(nóng)商行的金融扶貧困難與機(jī)遇

作為脫貧攻堅(jiān)的重要組成部分，金融扶貧如何平衡盈利、責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，既做到精準(zhǔn)施策、全面覆蓋，又確保風(fēng)險(xiǎn)可控、兼顧效益，是貫穿金融扶貧始終的難題。在全面建成小康社會(huì)的決勝階段，擺在農(nóng)商行面前的一邊是社會(huì)責(zé)任，一邊是利潤(rùn)追求，既面臨著金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制不健全的困難，又蘊(yùn)藏著脫貧人口富裕后帶來(lái)的巨大發(fā)展機(jī)遇。在抉擇面前，農(nóng)商行應(yīng)該義不容辭將脫貧重?fù)?dān)扛在肩上，這既是國(guó)家賦予的榮耀使命，也是自身持續(xù)發(fā)展的理性選擇。

去年的11月29日，中共中央、國(guó)務(wù)院做出了打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定。今年3月16日，中國(guó)人民銀行等7部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》提出，要從精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)多元化融資需求、大力推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展、充分發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)助推脫貧攻堅(jiān)主體作用、完善精準(zhǔn)扶貧金融支持保障措施和持續(xù)完善脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)工作機(jī)制等五方面著手，力求將金融扶貧工作的“不精準(zhǔn)”變?yōu)椤熬珳?zhǔn)”。

困難：風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制不健全

當(dāng)前，以農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與脫貧攻堅(jiān)工作積極性高，但實(shí)際工作中也遇到了瓶頸。針對(duì)貧困戶(hù)發(fā)放的貸款基本都是小額信用貸款，貧困戶(hù)屬于弱勢(shì)群體，到期還款較為困難，因缺乏有效擔(dān)保，發(fā)放大量的扶貧貸款會(huì)累積出較大風(fēng)險(xiǎn)，銀行信貸資產(chǎn)損失將日益增大。因此，要從根本上消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款后顧之憂(yōu)，降低資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧貸款擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散、共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。

實(shí)際上，“支持貧困地區(qū)設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。支持貧困地區(qū)設(shè)立政府出資的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開(kāi)展扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)”和《意見(jiàn)》中“創(chuàng)新發(fā)展精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍”的提法已經(jīng)給出了解決方案。但因各地情況不同，在風(fēng)險(xiǎn)分散、共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制的落實(shí)上進(jìn)度不一，扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不能及時(shí)到位，擔(dān)保公司擔(dān)保意愿不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄等情況還不同程度存在，影響了脫貧攻堅(jiān)工作進(jìn)程。

下一步，推進(jìn)金融扶貧，農(nóng)商行須明確四大重點(diǎn)。一是與財(cái)政、扶貧、稅務(wù)等相關(guān)部門(mén)合作，用好用活擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)基金等保證擔(dān)保形式，同時(shí)爭(zhēng)取稅費(fèi)優(yōu)惠和扶貧資金投放獎(jiǎng)勵(lì);二是創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍;三是與保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)適合扶貧貸款的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);四是加強(qiáng)與人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取扶貧再貸款和不良貸款占比差異化考核。

總之，要通過(guò)創(chuàng)新完善保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)屏障，真正將扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)主體和環(huán)節(jié)，形成政銀企保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、財(cái)稅銀監(jiān)共同參與的扶貧合力。

機(jī)遇：全面小康迎來(lái)發(fā)展新空間

提升信貸管理水平。農(nóng)商行作為縣域中小金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)防控能力一直是發(fā)展的短板，隨著粗放發(fā)展模式的難以為繼和經(jīng)濟(jì)下行壓力的持續(xù)，農(nóng)商行長(zhǎng)期積累的信貸風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，扶貧貸款的大量發(fā)放必然會(huì)帶來(lái)更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力，因此，農(nóng)商行必須全面提升信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力以適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)格局和發(fā)展要求，并借此機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如影隨形的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也始終困擾和考驗(yàn)著農(nóng)商行，建立覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為亟待解決的課題。當(dāng)然，跨過(guò)全面風(fēng)險(xiǎn)管理這道“高墻”，農(nóng)商行將實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展。

積蓄持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)商行支持精準(zhǔn)扶貧，既增強(qiáng)了貧困群體粘度和路徑依賴(lài)，也為未來(lái)發(fā)展培育了新的客戶(hù)群體?？梢韵胂?，當(dāng)2020年全面建成小康社會(huì)之時(shí)，擺脫貧困后的城鄉(xiāng)居民，將是農(nóng)商行發(fā)展消費(fèi)金融和投資理財(cái)業(yè)務(wù)的新客戶(hù)。農(nóng)商行要想彎道超車(chē)，步入新的發(fā)展快車(chē)道，必須做好角逐新藍(lán)海的準(zhǔn)備，提前布局消費(fèi)金融，加快建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和消費(fèi)金融產(chǎn)品研發(fā)，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，依托電商平臺(tái)積累大量客戶(hù)數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，開(kāi)展有針對(duì)性的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，打造線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)一體化模式。也可以與商家合作，將消費(fèi)金融與商家零售的整個(gè)流程直接對(duì)接?？傊l(fā)展消費(fèi)金融有利于培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，可以為農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展注入新動(dòng)力。

作者單位：陜西旬陽(yáng)農(nóng)商銀行