網(wǎng)絡(luò)小貸公司的法律風(fēng)險難題

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融領(lǐng)域創(chuàng)新和延伸的2.0版本。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，“互聯(lián)網(wǎng)+小額貸款公司”由于方便快捷的交易特點，得到快速的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是指以互聯(lián)網(wǎng)為主的一整套信息技術(shù)，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等在經(jīng)濟(jì)、社會各部門的擴(kuò)散、應(yīng)用過程。而“互聯(lián)網(wǎng)+小額貸款公司”(以下簡稱“網(wǎng)絡(luò)小貸公司”)的組合模式，作為一種金融創(chuàng)新，為豐富金融市場，拓寬中小企業(yè)和個人融資渠道，繁榮資金零售市場起到了重要作用。其具體表現(xiàn)主要有以下兩種模式。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，即P2P模式。核心觀念是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺，使交易雙方平等地進(jìn)行接觸，并完成相關(guān)交易手續(xù)，借款雙方可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式及時間等，把信息不對稱趨小，從而促成資金交易。平臺從中收取一定手續(xù)費用。

二是大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。即以阿里金融為主要代表的大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸模式。依靠大規(guī)模的“云”計算，將通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺長期積累的海量客戶數(shù)據(jù)信息，映射為企業(yè)和個人的信用評價，并據(jù)此在網(wǎng)絡(luò)上通過支付寶等手段發(fā)放信貸資金的融資方式。

對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在金融市場上，網(wǎng)絡(luò)小貸公司如雨后春筍般地出現(xiàn)。但作為并不完善的新生事物，在發(fā)展過程中必然要經(jīng)過大浪淘沙式的優(yōu)勝劣汰，大量管理粗放、不適應(yīng)市場規(guī)律的公司將逐步退出市場。同時，發(fā)展優(yōu)秀的會脫穎而出。

這個過程將會給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來各種影響，其中主要可以歸結(jié)為以下幾點：

一是傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場份額受到一定程度的影響，甚至小微企業(yè)和個人零售等業(yè)務(wù)種類面臨巨大挑戰(zhàn)。

二是由于服務(wù)對象和區(qū)域的重疊性，他們和傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有很多共同的客戶，在自然淘汰階段，有些不良客戶就像病人攜帶的細(xì)菌、病毒一樣，能夠迅速將風(fēng)險傳導(dǎo)至傳統(tǒng)銀行業(yè)。

三是傳統(tǒng)銀行業(yè)被迫加快完善自身“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)的步伐，但由于不具備類似阿里金融的海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在信息對稱上毫無優(yōu)勢可言，搭建規(guī)范的業(yè)務(wù)平臺多半影響很小，又需要較高的成本，目前看來并不是好的選擇，陷入了尷尬境地。

四是隨著政策的不斷變化和法律法規(guī)的不斷完善，整頓規(guī)范后存活下來的網(wǎng)貸公司，必將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的勁敵。

傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然損失了部分市場份額，但并不甘心沉寂于此，利用長期積累的厚實“家底”和原有的市場優(yōu)勢，展開了激烈的“反攻”。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行面對挑戰(zhàn)主動出擊，積極優(yōu)化信貸流程，最大限度地縮小傳統(tǒng)辦貸流程與“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在便利性上的差距，以期與網(wǎng)絡(luò)小貸公司爭奪失去的市場份額;另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行紛紛效仿“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式，采取“師夷長技”的競爭策略，雖然由于已失去建設(shè)自身信息平臺的先機(jī)，大多不是很成功，但也做到了“人有我有”，如建行的“善融平臺”、中行的“云貸款”、交行的“交博匯”、華夏銀行的“奧康”等。

網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險分析

截至目前，全國網(wǎng)絡(luò)小貸公司已超過3000家，年交易額達(dá)到16000多億元，規(guī)模之巨令人咋舌，其蘊(yùn)含的法律法規(guī)風(fēng)險值得一探。

為更充分地理解網(wǎng)絡(luò)小貸公司存在的法律法規(guī)風(fēng)險，筆者引入兩個公司運(yùn)行實例。

一個是阿里巴巴小額貸款公司。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款公司和重慶阿里巴巴小額貸款公司分別成立，注冊地分別為杭州、重慶，注冊資本分別為6億元和10億元，具備營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件，是中國首個面向網(wǎng)商放貸的小額貸款公司，目前運(yùn)行正常。

另一個是e租寶涉嫌詐騙和非法集資案。e租寶全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠集團(tuán)全資子公司，注冊資本金1億元，具備營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，2014年7月上線。直至2015年12月，公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)其可支配流動資金持續(xù)緊張。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資項目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔(dān)保等方式大量非法吸收公眾資金，實際吸收資金500多億元人民幣，涉及投資人約90萬人。在正常情況下，P2P平臺應(yīng)當(dāng)賺取中介費，而e租寶則通過假項目、假三方、假擔(dān)?！翱帐痔装桌恰保ㄟ^其P2P平臺騙取公眾資金，唯一支出就是用收買企業(yè)或者注冊空殼公司在e租寶上虛構(gòu)項目的費用，約8億元人民幣。

網(wǎng)絡(luò)小貸公司模式的存在具有其社會經(jīng)濟(jì)意義和必然性，但從類似的上述案例看，也存在著不容忽視的法律法規(guī)風(fēng)險。

首先是虛擬賬戶缺乏有效監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺資金運(yùn)營依靠虛擬賬戶，這些虛擬賬戶有別于傳統(tǒng)的銀行賬戶，缺乏準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督。開戶材料審核不嚴(yán)格，不能有效落實實名制要求，如缺乏有效驗證身份證信息的措施。容易導(dǎo)致“假賬戶”的存在，管理上存在巨大的操作風(fēng)險。同時，整個交易平臺被“第三方”控制，而這個“第三方”即網(wǎng)絡(luò)小貸公司。目前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司資信水平良莠不齊，在經(jīng)營不善或管理混亂時，容易產(chǎn)生不良動機(jī)，存在卷款潛逃和“洗錢”的風(fēng)險;又由于虛擬賬戶的一些特性，使其較難直接付諸法律追討，進(jìn)一步提高了風(fēng)險程度。

其次是“異地放貸”瓶頸較難逾越。小額貸款公司在注冊時有明確的地域范圍，然而借助網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)放貸款時，則突破了區(qū)域上的限制，嚴(yán)格地講屬于“異地放貸”?！爱惖胤刨J”將導(dǎo)致信貸資金風(fēng)險成倍放大，嚴(yán)重違反監(jiān)管法律法規(guī)。而一些公司試圖通過限制特定區(qū)域IP地址的方法，表面上“避免”這一現(xiàn)象。事實證明，這種方法的作用不是很明顯，很多異地借款申請人通過簡單的運(yùn)作即可規(guī)避，而網(wǎng)絡(luò)小貸公司卻無力也無意愿落實真實情況。無力，即指無論是通過技術(shù)手段還是管理手段，網(wǎng)貸公司明顯不能像傳統(tǒng)銀行業(yè)那樣，擁有進(jìn)行貸款調(diào)查、檢查等必要工作程序的人力及手段。無意愿，一是沒有經(jīng)濟(jì)動力，如果網(wǎng)絡(luò)小貸公司排除掉“異地放貸”，將大大減少其市場份額;二是其風(fēng)險防控高度依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)，而不是傳統(tǒng)信貸風(fēng)控手段;三是“限制IP”等手段不過是規(guī)避監(jiān)管部門的“障眼法”，而相當(dāng)一部分公司甚至連“障眼法”都懶得做。

再次是“草根”征信存在侵權(quán)行為。大數(shù)據(jù)處理網(wǎng)貸，以阿里金融為例，通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺的長期交易，積累了海量的客戶在其各個平臺的交易數(shù)據(jù)，然后通過大量數(shù)據(jù)模型，對這些客戶信息進(jìn)行大規(guī)模集成計算、篩選、整理，映射為客戶的信用評價，并據(jù)此發(fā)放貸款。其對客戶信息數(shù)據(jù)的搜集、整理、應(yīng)用過程，可視為“草根”征信收集應(yīng)用行為。這種行為屬于明顯的侵權(quán)行為，一是將零星信息集成為信用記錄，并在未經(jīng)客戶同意的情況下即應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)事務(wù)中，侵犯了其客戶的隱私權(quán);二是一旦客戶信息管理不善，遭到泄露或其他不當(dāng)運(yùn)用，不僅對借款人隱私權(quán)造成侵害，更有可能對借款人的人身財產(chǎn)安全安構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

最后是依法清收不良貸款存在障礙。目前阿里金融運(yùn)行正常，創(chuàng)造了巨大的成績，雖然其不良貸款率控制在較低水平，但是不良貸款清收處置依然沒有取得突破性進(jìn)展。由于網(wǎng)絡(luò)小貸公司信貸行為是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，法律文書和手續(xù)的簽訂有別于傳統(tǒng)信貸，在訴訟過程中，取證、置證、選擇訴訟法院、開庭審理等一系列程序的可操作性不強(qiáng)，難以實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。尤其是進(jìn)入執(zhí)行階段后，由于區(qū)域范圍廣的特性，空間距離將成為巨大的障礙，嚴(yán)重影響債權(quán)利益的實現(xiàn)。

如何防范法律風(fēng)險

傳統(tǒng)銀行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)小貸公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)上具有天然的互補(bǔ)性。網(wǎng)絡(luò)小貸公司在市場的拓展和信貸業(yè)務(wù)操作的便利性上具有獨特的優(yōu)勢，是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不具備的，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)在激烈競爭形勢下渴求的拓展方向，但其模式客觀存在的法律法規(guī)風(fēng)險，顯然無法依靠其自身資源來克服。而傳統(tǒng)銀行業(yè)法律法規(guī)監(jiān)管規(guī)范、物理網(wǎng)點眾多、信貸人力資源豐富，可以有效地化解網(wǎng)絡(luò)小貸公司面臨的問題。二者有機(jī)合作或可營造共贏的契機(jī)。

(一)網(wǎng)絡(luò)小貸公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)合作將極大地解決自身缺陷，化解法律法規(guī)風(fēng)險。一是網(wǎng)絡(luò)小貸公司利用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開立的賬戶，將杜絕“假賬戶”的存在，且“洗錢”現(xiàn)象將得到有效的遏制;二是由傳統(tǒng)銀行業(yè)參與管理的網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，將能夠有效地控制小貸公司可能存在的卷款潛逃等不良動機(jī)，嚴(yán)密防范潛在的操作風(fēng)險;三是傳統(tǒng)銀行業(yè)物理網(wǎng)點眾多，人、物等信貸資源豐富，對網(wǎng)絡(luò)信貸能夠提供必要的貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理，尤其是扎實的不良貸款清收工作，能有效地克服“異地放貸”風(fēng)險瓶頸;四是共享傳統(tǒng)銀行業(yè)接入的人行征信系統(tǒng)，由于此系統(tǒng)具有完善、合法、合規(guī)、安全等屬性，“草根”征信的侵權(quán)隱患將得到有效解決。五是傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有強(qiáng)大的資金優(yōu)勢，可以彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)小貸公司“只能貸不能存”的固有缺陷。

(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)可審慎選擇平臺運(yùn)行穩(wěn)健規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)小貸公司合作，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)。根據(jù)前述，傳統(tǒng)銀行業(yè)搭建自身“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)平臺的成本效益比并不樂觀，與優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)小貸公司開展審慎積極的合作可以作為一條突破之路，利用其龐大的數(shù)據(jù)平臺，為擴(kuò)大貸款市場份額提供有力的手段。一是要選擇行政審批齊全、資金實力雄厚、影響力大、口碑好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺;二是要力求對合作平臺資金運(yùn)行的全程監(jiān)管，必要時可采取派駐人員、即時監(jiān)測資金流向等措施，確保自身信貸資金安全;三是要始終堅持“以我為主，為我所用”原則，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)在合作業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)性，從而保障運(yùn)行秩序的穩(wěn)定;四是在合作之外做好民間借貸風(fēng)險傳導(dǎo)的防范。社會上存在大量打著“互聯(lián)網(wǎng)+”旗號招搖撞騙的民間融資機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)銀行業(yè)對于這些機(jī)構(gòu)應(yīng)多措并舉，堅決把握好自身信貸資金流向，防范民間借貸風(fēng)險向內(nèi)部傳導(dǎo)。加強(qiáng)對轄內(nèi)民間融資機(jī)構(gòu)的動態(tài)了解、風(fēng)險監(jiān)測、綜合情況分析并制定應(yīng)急策略，協(xié)調(diào)監(jiān)管部門查處各類非法金融活動，配合各級政府進(jìn)行信用環(huán)境整治，強(qiáng)化內(nèi)部員工道德風(fēng)險管理措施，力求全面“隔離”風(fēng)險。

(三)農(nóng)村信用社系統(tǒng)應(yīng)積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”合作模式，穩(wěn)步邁向新征程。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社系統(tǒng)作為金融服務(wù)主力軍，亦應(yīng)緊跟時代潮流，提供全方位、多樣化、便捷的金融服務(wù)，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的應(yīng)用，努力拓展?fàn)I銷渠道。如筆者所在的山東蘭陵農(nóng)村商業(yè)銀行目前正在與網(wǎng)商合作運(yùn)行的“農(nóng)商行+點豆網(wǎng)”業(yè)務(wù)，正是基于以上對網(wǎng)貸模式冷靜觀察思考下的金融創(chuàng)新和實踐。力求真正做到“支持創(chuàng)新不忘把控風(fēng)險，萬眾創(chuàng)新兼具求真務(wù)實;放眼前沿力求合作共贏，穩(wěn)步前行邁向嶄新征程”。

“互聯(lián)網(wǎng)+”勢頭方興未艾，農(nóng)信社應(yīng)理性地對待“互聯(lián)網(wǎng)+”課題，特別是法律法規(guī)風(fēng)險防控問題，審慎利用好這一新生事物，既不完全閉目塞聽，也不單純“山寨”模仿，既不盲目跟風(fēng)，也不畏之如虎。在“十三五”規(guī)劃的開局之年，加快全面落實國務(wù)院關(guān)于金融創(chuàng)新的工作部署。

作者單位：山東蘭陵農(nóng)商銀行