支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需多方發(fā)力

在家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，農(nóng)商行服務(wù)家庭農(nóng)場雖有創(chuàng)新舉措，但融資擔(dān)保難題仍是關(guān)鍵癥結(jié)。因此，如何更好地貫徹落實人民銀行《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》精神，促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，充分發(fā)揮農(nóng)商行在支持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的助推作用，任務(wù)艱巨。

“三權(quán)”抵押貸款面臨的難題

筆者調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，貸款實施難、抵押難、覆蓋面窄、農(nóng)業(yè)保險缺位等，都影響到”三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

一是“三權(quán)”抵押貸款實施難。雖然中央1號文件多次提及農(nóng)村”三權(quán)”抵押問題，但由于法律出臺滯后，一些地方政府缺乏探索擔(dān)當(dāng)精神，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋等抵押擔(dān)保在縣域仍無部門承擔(dān)抵押登記，導(dǎo)致實施過程出現(xiàn)梗阻。

二是產(chǎn)品與實際經(jīng)營周期難匹配。隨著家庭農(nóng)場受讓土地面積增加、經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，購買生產(chǎn)資料所需的流動資金和農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)投資的需求加大，現(xiàn)有5萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款早已不能滿足規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)的需求。目前農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款實施難，因而農(nóng)戶貸款抵質(zhì)押品范圍受限，有效抵質(zhì)押物品更少，缺乏擔(dān)保抵押物導(dǎo)致貸款額度難以提高，嚴(yán)重制約了農(nóng)戶家庭規(guī)?；?、集約化發(fā)展。大多數(shù)家庭農(nóng)場都期盼農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款等抵質(zhì)押品的范圍能夠拓寬、貸款額度能提高到20萬元以上，其中還有一部分期盼貸款額度提高到50萬元以上、貸款期限延長到5年以上。

三是存貸款功能覆蓋鄉(xiāng)村難度大。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)、行政村居中，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)金融網(wǎng)點(diǎn)能辦理存貸款業(yè)務(wù)，雖然在行政村居安裝了“快付通”便民服務(wù)終端，但只能辦理小額支付、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，而辦理存貸款業(yè)務(wù)還需往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。農(nóng)戶期盼能完善“金融服務(wù)功能”，所有行政村居農(nóng)戶足不出村辦理存貸款等農(nóng)戶日常金融服務(wù)需求。

四是農(nóng)業(yè)保險缺位多。目前眾多保險公司中只有寥寥幾家開辦了農(nóng)業(yè)保險，主要是政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)保險少有涉足農(nóng)業(yè)。品種只有繁母豬保險，水稻、油菜、三麥保險等險種，險種少、保額低、保費(fèi)高，且一年一交、負(fù)擔(dān)重，即使受災(zāi)獲賠也無法覆蓋種養(yǎng)成本的損失。

支持新型經(jīng)營主體的對策

筆者認(rèn)為，支持家庭農(nóng)場發(fā)展需政府、銀行、職能部門形成合力。

政府部門需整合政策資源形成合力。近年來，隨著國務(wù)院相關(guān)部委各項扶持家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策的出臺，省級管理部門的實施細(xì)則和措施也陸續(xù)發(fā)布，但相關(guān)工作在縣域落實的進(jìn)度仍然較為緩慢。其難點(diǎn)在于政策分散、涉及部門多，各部門扶持政策的整合力度不夠。例如，培育家庭農(nóng)場涉及到工商、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、財政、國土、稅務(wù)、金融等眾多職能部門，以銀行為承貸主體，而地方政府相關(guān)職能部門、國有商業(yè)銀行、保險等機(jī)構(gòu)是否積極推進(jìn)、主動作為的工作彈性較大，只有政府推動，才能形成合力。因此，務(wù)必需要當(dāng)?shù)卣畯募涌燹r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的高度來充分認(rèn)識支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要性和緊迫性，以政府牽頭，結(jié)合各地實際，主動作為，出臺相關(guān)金融支持新型經(jīng)營主體的工作意見，制定確實可行的實施方案，構(gòu)建“地方政府主導(dǎo)，各職能部門協(xié)調(diào)配合，縣域所有銀行、保險公司積極參與”的整體聯(lián)動工作機(jī)制，形成扶持家庭農(nóng)場的政策合力。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極參與，加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。十八屆三中全會指出，要積極推進(jìn)流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。土地新政的推出必將推動家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化加快轉(zhuǎn)變。因此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必須牢固樹立創(chuàng)新理念，有效配置好金融資源，創(chuàng)新和探索家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金供給的對接機(jī)制。2014年以來，各地農(nóng)商行已先后出臺了《家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專項貸款管理辦法》，并積極創(chuàng)新貸款品種，滿足其資金需求。傾力支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體，支持家庭農(nóng)場多元化規(guī)模發(fā)展，支持專業(yè)合作社社員訂單農(nóng)業(yè)原料基地建設(shè)，支持種養(yǎng)大戶集約化經(jīng)營，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，帶動農(nóng)戶加入“公司+農(nóng)戶”規(guī)模種養(yǎng)業(yè)發(fā)展。但一些縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍存在等待觀望，為了防范貸款風(fēng)險，設(shè)置了較高的門檻，將新型經(jīng)營主體拒之門外。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的共同社會責(zé)任，單靠農(nóng)商行一家難以滿足其資金需求，急需地方政府強(qiáng)力推動，形成支持合力。近年來，多地農(nóng)商行主動策應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級新常態(tài)，重點(diǎn)以支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的市場需求為導(dǎo)向，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大膽探索成立“三農(nóng)服務(wù)協(xié)會”新模式，由“三農(nóng)服務(wù)協(xié)會”給予農(nóng)村新型經(jīng)營主體融資擔(dān)保，有效破解了它們的融資難題。

地方政府各職能部門要各司其職，解決金融承貸、保險承保的后顧之憂。發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營、培育家庭農(nóng)場，土地和信貸、保險是關(guān)鍵。為此，一方面，地方政府相關(guān)職能部門要積極推進(jìn)擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)改革各項工作，為信貸、保險幫扶家庭農(nóng)場提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。要加快農(nóng)村集體土地確權(quán)頒證步伐，規(guī)避土地權(quán)屬糾紛，讓農(nóng)戶放心流轉(zhuǎn)土地;探索賦予村級集體對土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的調(diào)配權(quán)，由農(nóng)戶將承包地統(tǒng)一向村委集中再統(tǒng)一流轉(zhuǎn)給家庭農(nóng)場的模式;探索建立土地流轉(zhuǎn)專項資金，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)戶采取轉(zhuǎn)包、租賃、互換、轉(zhuǎn)讓、入股等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，促進(jìn)土地向家庭農(nóng)場集中;發(fā)展土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織，建立土地承包糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，促進(jìn)土地有序健康流轉(zhuǎn)。其次，要健全政策扶持機(jī)制，解除信貸、保險幫扶家庭農(nóng)場的后顧之憂。涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相對于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品風(fēng)險更大，在一定程度上會影響金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動力，農(nóng)業(yè)保險賠付率高，同樣制約了商業(yè)保險介入的積極性。因此，地方政府要充分考慮弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性，對涉農(nóng)信貸、保險在政策機(jī)制上給予財政貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險分擔(dān)等大力支持，加快籌建縣級政策性和商業(yè)性共同出資的保險機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險共同發(fā)展，形成縣域金融、保險支農(nóng)合力。

處理好三個關(guān)系

要處理好數(shù)量與質(zhì)量的關(guān)系。實踐證明，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的試點(diǎn)、推廣需要堅持審慎、規(guī)范的原則，不能圖發(fā)展快、數(shù)量多而過度地行政干預(yù)、一哄而上，否則容易形成隱藏風(fēng)險，一時的“繁榮”，可能導(dǎo)致后續(xù)風(fēng)險的集中爆發(fā)。要在探索試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過總結(jié)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，穩(wěn)步推進(jìn)。因此，在信貸扶持家庭農(nóng)場過程中，不能盲目求政績、壘大戶，貪多圖快，搞形象工程，應(yīng)該自始至終嚴(yán)把質(zhì)量審核關(guān)，嚴(yán)把規(guī)范管理關(guān)，處處為農(nóng)戶著想，扎扎實實改善金融服務(wù)，切實提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平。

要處理好“宜場則場”與“宜戶則戶”的關(guān)系。人總行《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》指出，對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應(yīng)采取靈活方式確定承貸主體，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。實際上，家庭農(nóng)場與專業(yè)大戶并沒有嚴(yán)格的界定，主體形式上的區(qū)別在于家庭農(nóng)場是在工商部門登記注冊并在農(nóng)業(yè)部門備案的，而專業(yè)大戶沒有登記注冊，兩種形式都是以農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營為基礎(chǔ)，都具有規(guī)?；?、專業(yè)化的帶動作用。但不論以哪一種主體形式，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要因地制宜、靈活對待，不能顧此失彼，要重點(diǎn)針對主體的信貸需求和經(jīng)營管理能力，科學(xué)、合理確定貸款額度、貸款期限和利率水平，發(fā)展多種形式規(guī)模經(jīng)營，支持農(nóng)民增收致富，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

要處理好適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風(fēng)險可控的關(guān)系。據(jù)調(diào)查反映，我們當(dāng)?shù)赜泻芏喟资制鸺抑赂坏募彝マr(nóng)場典型，也有不少超自身經(jīng)營管理能力、盲目擴(kuò)大投資經(jīng)營規(guī)模破產(chǎn)的案例。在調(diào)查中，筆者也發(fā)現(xiàn)了類似的現(xiàn)象，一些家庭農(nóng)場在地方政府的推動下，盲目擴(kuò)大種植規(guī)模上千畝，手無資金積累，一謂強(qiáng)調(diào)農(nóng)商行信貸支持，全然沒有考慮家庭經(jīng)營的承受能力和管理能力以及潛在的市場風(fēng)險;也有家庭農(nóng)場由于受市場波動因素，虧損嚴(yán)重。因此，要審慎處理好家庭農(nóng)場適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風(fēng)險可控的關(guān)系。扶持農(nóng)戶做大并不是目的，扶持做強(qiáng)、做久、可持續(xù)發(fā)展才是硬道理。

作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行除了做好貸前調(diào)查、貸中審查外，更重要的是做好貸后管理工作;除了在貸款、結(jié)算等方面幫扶家庭農(nóng)場，還要在市場信息咨詢、財務(wù)管理、投資理財?shù)确矫嫣峁┤轿坏募?xì)致服務(wù);既要積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，又要合理、有效地防控貸款風(fēng)險;既要建立完善的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新機(jī)制，又要有力推進(jìn)差異化的信貸政策，積極構(gòu)建助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)新模式，全面提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的價值創(chuàng)造能力。

作者為江蘇盱眙農(nóng)商銀行董事長