以小額信貸作為精準(zhǔn)扶貧發(fā)力點

銀監(jiān)會副主席周慕冰日前表示，要以放好、管好扶貧小額信貸為重點，推動銀行業(yè)在精準(zhǔn)扶貧上下功夫，大力提升貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)水平。

根據(jù)“十三五”規(guī)劃部署，做好精準(zhǔn)扶貧是銀行業(yè)未來一段時期工作的重頭。對于金融機構(gòu)而言，“精準(zhǔn)”意味著高效、及時地投放信貸資源，并能夠讓信貸資金發(fā)揮出“四兩撥千斤”的功效。如何找準(zhǔn)發(fā)力點，則關(guān)系到精準(zhǔn)扶貧能否落在實處，進而幫助貧困地區(qū)和貧困人口實現(xiàn)發(fā)展。

從實踐來看，小額信貸是一個優(yōu)選項。近年來，銀行業(yè)全面參與了扶貧開發(fā)，其中小額信貸發(fā)揮了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，農(nóng)發(fā)行當(dāng)年審批易地搬遷項目貸款3200多億元;農(nóng)行在832個扶貧重點縣貸款余額5907億元;郵儲銀行在重點縣當(dāng)年累放各類小額信貸410億元;農(nóng)村中小金融機構(gòu)承擔(dān)了扶貧小額信貸投放量的一半以上。

但也存在不少問題。長期以來，小額信貸因投放成本大、風(fēng)險高、利潤低，很多商業(yè)銀行不愿主動開展此項業(yè)務(wù)，而承擔(dān)了大量投放任務(wù)的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，又出現(xiàn)了小額貸款不良逾期高的現(xiàn)象。小額信貸就像一塊燙手的山芋，拿或不拿都難。

在全國銀行業(yè)扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作推進會上，周慕冰對發(fā)放扶貧小額信貸提出5大要求：“需求準(zhǔn)、責(zé)任清、放得出、管得好、收得回”，這意味著監(jiān)管層期望全面構(gòu)建起扶貧小額信貸發(fā)放機制，鼓勵銀行積極參與，消除金融機構(gòu)后顧之憂。

其中，“管得好”要求，合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，對履職盡責(zé)的分支機構(gòu)和信貸人員做出盡職免責(zé)安排，為解決當(dāng)前基層機構(gòu)和信貸員“惜貸”、“不敢貸”等問題掃除心理障礙?！笆盏没亍?，即鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)與政府部門協(xié)商一致簽署扶貧小額信貸合作協(xié)議，明確財政貼息、風(fēng)險補償?shù)认嚓P(guān)內(nèi)容;支持由地方財政出資建立壞賬損失風(fēng)險金;引導(dǎo)推廣扶貧小額信貸保險或產(chǎn)業(yè)項目農(nóng)業(yè)保險;由擔(dān)保機構(gòu)為扶貧小額信貸提供擔(dān)保等?！笆盏没亍睘榉鲐毿☆~信貸建立起多重風(fēng)險保障防線。

因此，我們認(rèn)為，銀監(jiān)會的新要求為解決扶貧小額信貸的現(xiàn)實難題提供了政策支持和機制保障，為金融機構(gòu)推動扶貧小額信貸增添了信心。然而，各地情況不一，商業(yè)銀行以及農(nóng)村中小金融機構(gòu)之間也存在很大差異，怎么界定不良貸款容忍度等還需要出臺相應(yīng)的細則，“一刀切”或許很難實現(xiàn)預(yù)期效果。

在風(fēng)險分擔(dān)和防控方面，還需要政府、保險等部門積極配合，并各負其責(zé)。只有真正建立起完善的風(fēng)險保障機制，才能保障銀行業(yè)尤其是農(nóng)村中小金融機構(gòu)的權(quán)益，既推動精準(zhǔn)扶貧又能實現(xiàn)金融機構(gòu)的良性發(fā)展，為貧困地區(qū)和人口提供較好的金融服務(wù)。