農(nóng)村供給側(cè)改革為縣域農(nóng)村金融發(fā)展提供了歷史性機(jī)遇,也提出了挑戰(zhàn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須從以下四個(gè)方面開展有效的創(chuàng)新,才能回應(yīng)這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
一是體制創(chuàng)新。中國縣域金融的發(fā)展取決于體制創(chuàng)新,這個(gè)體制創(chuàng)新主要是鼓勵(lì)縣域金融競爭主體的多元化發(fā)展。今天很多縣域的金融競爭主體是殘缺不全的,國有銀行下沉不夠,股份制銀行零零星星,農(nóng)村金融體系的競爭性仍然沒有完全體現(xiàn)出來,競爭仍然是不完備的。同時(shí),中國縣域金融的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸累積,農(nóng)信社體系不良貸款這兩年當(dāng)中翻倍增長。所以我預(yù)測,未來的三到五年,對于中國在縣域金融體系的中小金融機(jī)構(gòu),是危機(jī)逐漸爆發(fā)的幾年,甚至不排除中小銀行大量倒閉破產(chǎn)的可能性。實(shí)際上監(jiān)管層面已經(jīng)為這批中小銀行的倒閉破產(chǎn)準(zhǔn)備好制度設(shè)計(jì)了,比如存款保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)資不抵債的中小銀行破產(chǎn),破產(chǎn)之后,政府有一個(gè)存款保險(xiǎn)制度可以保障中小存款人的利益不受損失。
同時(shí),在縣域金融當(dāng)中,由于競爭的加劇,中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況也發(fā)生了深刻的變化。現(xiàn)在中國中小金融機(jī)構(gòu)拒貸、惜貸、難貸的情況非常常見,有錢貸不出去,不是別人不需要錢,而是找不到好的企業(yè),不敢往外貸。這幾年中小金融機(jī)構(gòu)的存貸比逐年下降,很多地方原來是70-80%的存貸比,現(xiàn)在存貸比達(dá)到了50-60%、40-50%,甚至30%,為什么呢?因?yàn)橘J不出去。所以必須要進(jìn)行深刻的體制變革,這個(gè)體制變革要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更多創(chuàng)新,鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展,尤其是要給中小銀行更多的牌照,給民營銀行牌照,鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
二是機(jī)制創(chuàng)新。主要有三個(gè)方面:第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。縣域金融最大的成本就是農(nóng)民和其他的需求主體比較分散,信息比較不完備,風(fēng)險(xiǎn)比較高。因此要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和思維,去改善農(nóng)村金融信貸機(jī)制,降低成本,克服信息不對稱。第二,產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要注意分析當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè),構(gòu)造產(chǎn)業(yè)鏈金融降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和成本。產(chǎn)業(yè)鏈金融在縱向一體化過程中,要解決整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的問題,培育整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈,這樣整個(gè)地方經(jīng)濟(jì)就會(huì)被帶動(dòng)起來。第三,土地金融。土地流轉(zhuǎn)會(huì)引發(fā)大量的金融創(chuàng)新,我們要好好地研究地方經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),創(chuàng)造這些新型的土地金融。
三是產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)對外稱貸不出去款,不敢貸,這一方面是由于中小企業(yè)質(zhì)量不好,另一方面則是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有提供很好的金融產(chǎn)品。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是要加大金融產(chǎn)品開發(fā)的力度,而產(chǎn)品創(chuàng)新依賴于什么?我認(rèn)為依賴于本地經(jīng)濟(jì)的深刻理解,如果你不能理解本地經(jīng)濟(jì),不知道本地的中小企業(yè)什么特點(diǎn),長項(xiàng)在哪些地方,不知道當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢在什么地方,你就不可能創(chuàng)造出好的金融產(chǎn)品出來。你要?jiǎng)?chuàng)造出好的產(chǎn)品,一定要了解客戶的需求,深諳客戶各方面的限制,你才能知道客戶的風(fēng)險(xiǎn)在什么地方,客戶的優(yōu)勢在什么地方,他有什么可以擔(dān)保,用來抵押。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要抓住優(yōu)勢,克服風(fēng)險(xiǎn),才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品地有效創(chuàng)新。
最近中國正在加快利率市場化的改革,尤其是要加快存款利率市場化改革,這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。所以我認(rèn)為,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最終可能死在自己的創(chuàng)新能力不足上,歸根到底是死在定價(jià)能力不足上。這一點(diǎn)要進(jìn)行深入的研究,根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況,針對當(dāng)?shù)馗黝惤鹑谛枨笾黧w的情況來開發(fā)不同的微型金融產(chǎn)品,滿足當(dāng)?shù)氐男枨蟆?/p>
四是文化創(chuàng)新。我們的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)造自己獨(dú)特的企業(yè)文化,要塑造倫理文化、鄉(xiāng)土文化、客戶文化、治理文化,使自己成為一個(gè)有社會(huì)責(zé)任感的銀行、有深厚鄉(xiāng)土根基的銀行、客戶粘合度和認(rèn)可度高的銀行、治理結(jié)構(gòu)規(guī)范完善的銀行。文化建設(shè)和文化創(chuàng)新對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說可謂任重道遠(yuǎn)。
(作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、副院長)
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