農(nóng)商行的自身轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

隨著經(jīng)濟新常態(tài)持續(xù)深化，供給側(cè)改革拉開序幕，“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”成為發(fā)展新階段的主要任務(wù)。

農(nóng)商行要順應(yīng)金融“脫媒、融合”發(fā)展新趨勢和“普惠、體驗”金融需求新變化，著力解決發(fā)展理念不新、發(fā)展方式不優(yōu)、發(fā)展動力不足、發(fā)展質(zhì)效不高、發(fā)展能力不強等關(guān)鍵性深層次問題，進一步加大支農(nóng)、支小、支實力度，在促進地方經(jīng)濟社會發(fā)展中實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

發(fā)展的“四化”新圖景

農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)改革釋放的活力讓農(nóng)商行快步走過了高速發(fā)展的“黃金十年”，同時發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題也日益顯現(xiàn)。新常態(tài)下的新征程如何開啟，考驗著農(nóng)商行的敏銳洞察力和戰(zhàn)略定力。

總的來說，農(nóng)商行的機遇大于挑戰(zhàn)。農(nóng)商行要按照“做優(yōu)金融產(chǎn)品、做實金融服務(wù)、做牢風(fēng)險防范、做大業(yè)務(wù)規(guī)模、做強品牌形象”的總體思路，堅持以五大發(fā)展理念為統(tǒng)領(lǐng)，堅持以加快轉(zhuǎn)型升級為主線，堅持以培育發(fā)展動力為突破，堅持以提升發(fā)展質(zhì)效為導(dǎo)向，堅持以增強發(fā)展能力為抓手，推動經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、盈利模式實質(zhì)性轉(zhuǎn)變，持續(xù)強化創(chuàng)新驅(qū)動，堅決守住風(fēng)險底線，優(yōu)化普惠金融服務(wù)，努力打造集約化、多元化、特色化、精細化金融綜合體，樹立現(xiàn)代金融企業(yè)新形象。

鞏固基礎(chǔ) 加快轉(zhuǎn)型

農(nóng)商行應(yīng)更加注重鞏固基礎(chǔ)陣地，持續(xù)強化主力銀行地位，緊緊抓住存款立行根本。充分發(fā)揮貼近農(nóng)村，貼近農(nóng)戶的人緣、地緣和情緣優(yōu)勢，完善營銷措施，強化任務(wù)考核，抓好“農(nóng)戶小額存款萬戶工程”和“系統(tǒng)大單源頭工程”，發(fā)揮對公業(yè)務(wù)連接個人客戶、帶動零售業(yè)務(wù)的作用。農(nóng)商行要在所轄范圍內(nèi)全面開辦協(xié)商利率定期存款，以利率定價的優(yōu)勢拉動儲蓄存款快速增長，全面夯實信貸支農(nóng)根基。全力推動農(nóng)戶(社區(qū)居民)、個體工商戶、公職人員、勞務(wù)經(jīng)濟大戶和中小企業(yè)建檔“增戶”，授信“增度”。細分信貸市場目標客戶，推行貸款精準營銷和精細管理，加大實體貸款投放力度,支持地方特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。順應(yīng)新型城鎮(zhèn)化加速推進和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展趨勢，全方位切入“三農(nóng)”市場，打造“生產(chǎn)—加工—流通—銷售—消費”全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，支持農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民致富。

在風(fēng)險防控方面，農(nóng)商行要注重風(fēng)險防范優(yōu)先，堅決守住風(fēng)險管理底線。針對不良貸款反彈的嚴峻形勢，堅持“防控為主、嚴格問責(zé)、盡職免責(zé)”和“堵新增、防反彈、零容忍”的原則，以發(fā)展提質(zhì)量，以清收換空間，以時間促消化。堅持在發(fā)展中控制不良貸款，在清收中壓降不良貸款，在盤活中緩釋不良貸款，在核銷打包中消化不良貸款，在激勵中清收不良貸款。

在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，農(nóng)商行應(yīng)更加注重創(chuàng)新引領(lǐng)驅(qū)動，加快推進發(fā)展提質(zhì)轉(zhuǎn)型。未來，農(nóng)商行要繼續(xù)深耕農(nóng)村市場，將傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)做精、做專。同時順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和外部環(huán)境變化，加快推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)全方位優(yōu)化調(diào)整，走差異化、特色化發(fā)展道路。加快經(jīng)營結(jié)構(gòu)向資本約束型和成本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，實施集約化經(jīng)營，不貪大求全，有的放矢地服務(wù)好實體經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

農(nóng)商行還應(yīng)更加注重推進普惠金融，全力滿足金融服務(wù)需求。

一是全力支持精準扶貧脫貧。對貧困戶單獨開展評級授信并建立專檔，準確掌握扶貧信貸資金的需求規(guī)模、對象和實施計劃，推出精準扶貧“產(chǎn)業(yè)貸”、“建房貸”、“扶智貸”和“健康貸”，大力扶持產(chǎn)業(yè)脫貧、積極支持易地搬遷脫貧、積極開展教育脫貧。建立金融扶貧考核獎懲機制，嚴格落實扶貧貸款管理責(zé)任，確保貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富，扶貧貸款放得出、收得回、有效益。

二是優(yōu)化升級金融便民服務(wù)。豐富完善助農(nóng)E終端服務(wù)功能和服務(wù)方式，以村組、社區(qū)為中心，加快構(gòu)建線上購買、線下體驗的O2O服務(wù)平臺。線上搭建電商，提供農(nóng)副產(chǎn)品超市、特惠商品、金融產(chǎn)品、積分兌換等服務(wù);線下發(fā)展商圈和金融，依托金融便民服務(wù)站打造線下服務(wù)中心，開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)信息流、資金流和物流“三流合一”，為群眾提供更為便民、利民、惠民的生活與金融服務(wù)。

三是大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。打造“開放、共享、共贏”的互聯(lián)網(wǎng)化金融服務(wù)平臺，提升客戶體驗水平。全面推進傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)升級和新型重點業(yè)務(wù)拓展，不斷擴大輻射面和影響力、提升市場覆蓋率及產(chǎn)品使用率，形成與實體網(wǎng)點相互結(jié)合、覆蓋城鄉(xiāng)的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。繼續(xù)深化與第三方合作范圍，推廣金融IC 卡多行業(yè)應(yīng)用。

四是持續(xù)提升客戶服務(wù)效能。建立高效響應(yīng)、層層反饋、閉環(huán)運行的投訴處理機制，規(guī)范客戶投訴處理流程，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率。開展金融知識宣傳教育，加強金融消費者權(quán)益保護和客戶關(guān)懷，不斷提升客戶滿意度。

作者單位：陜西旬陽農(nóng)村商業(yè)銀行