應(yīng)對災(zāi)害侵襲 巨災(zāi)保險撐起“保護(hù)傘”

    ■本報記者 田耿文

    自4月進(jìn)入汛期以來，廣東頻遭強(qiáng)降雨天氣，防汛形勢嚴(yán)峻。

    廣東轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)高度重視，第一時間啟動突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，從災(zāi)前預(yù)警防范、災(zāi)中協(xié)助救援、災(zāi)后理賠服務(wù)等方面做好全過程保險應(yīng)對，全力做好強(qiáng)降雨防災(zāi)減損和理賠服務(wù)。

    這也讓我們看到，提高災(zāi)害防范能力，進(jìn)一步發(fā)展巨災(zāi)保險已是當(dāng)務(wù)之急。

    巨災(zāi)保險探路前行

    建立和完善巨災(zāi)保險制度，更快更好地分散巨災(zāi)風(fēng)險，有助于保護(hù)人民群眾生命財產(chǎn)安全?！掇r(nóng)村金融時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，我國巨災(zāi)保險起步較晚，但近年來受到越來越多的重視，因此得到快速發(fā)展。

    2014年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“建立巨災(zāi)保險制度”。此后，深圳、寧波、云南、四川等地開展了不同形式的巨災(zāi)保險試點。

    2015年4月，由45家財產(chǎn)保險公司發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。2016年5月，原保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》。同年7月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品全面推出，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。

    政策文件的出臺及一批試點區(qū)域的積極響應(yīng)，為巨災(zāi)保險的發(fā)展提供了支持和經(jīng)驗借鑒。此后，巨災(zāi)保險產(chǎn)品逐漸豐富，參與的保險公司數(shù)量逐步增加，市場規(guī)模也不斷擴(kuò)大。公開數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險累計為全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的地震風(fēng)險保障，累計賠付金額逾1億元。

    今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局、財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》，不僅擴(kuò)展了巨災(zāi)保險責(zé)任，提升了基本保險金額，還明確了條款費率以及定損理賠的確定方式。比如，巨災(zāi)保險基本保險金額由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。

    “通過擴(kuò)大保障范圍和提升保額，有助于釋放各地區(qū)多樣化的巨災(zāi)保障需求，有效提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險保障水平，增加對因自然災(zāi)害引起的人員傷亡和財產(chǎn)損失的補(bǔ)償。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍告訴記者，這也有助于增強(qiáng)社會公眾對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識和應(yīng)對能力，讓更多居民受益。

    針對廣東防汛形勢，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、副局長范樂宇也談到了建立巨災(zāi)保險的重要性。他表示，廣東監(jiān)管局將加強(qiáng)巨災(zāi)指數(shù)保險調(diào)研，聯(lián)合氣象等部門推動各地市優(yōu)化完善巨災(zāi)指數(shù)保險。

    探索完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度

    農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是在農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)上，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供的一層風(fēng)險保障。今年的中央一號文件明確提出“完善巨災(zāi)保險制度”，這也是巨災(zāi)保險首次在中央一號文件中被提及。

    “從實踐情況來看，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險模式主要有兩類。一類是由省財政出資建立本省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金，地市縣政府自愿投保。一旦發(fā)生洪澇等較大災(zāi)害，投保的市縣所有農(nóng)戶都可以得到賠償，不管是農(nóng)作物、畜禽、房屋毀損還是人身傷亡等都可以獲得規(guī)定的賠償。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融系教授庹國柱介紹，另一類則是由政府向保險機(jī)構(gòu)購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險，一旦發(fā)生較大災(zāi)害，政府用保險公司的賠款安排救災(zāi)，并對農(nóng)戶的財產(chǎn)損失和人身傷害給予一定賠償。這種多層次的農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險保障制度，增加了對農(nóng)民和農(nóng)村的保障。

    在庹國柱看來，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，既能解決政府救災(zāi)資金的缺口，又能彌補(bǔ)目前政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平普遍較低、補(bǔ)償不足的問題。

    不過，盡管農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活中發(fā)揮著重要作用，但在實施和推進(jìn)過程中也面臨諸多挑戰(zhàn)。

    比如，如何確定合理的保費和賠付標(biāo)準(zhǔn)，如何確保保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，以及如何進(jìn)一步提高農(nóng)民的保險意識和參與度等。

    “目前，不少農(nóng)業(yè)保險保障程度相對較低，多為物化成本保險，即使全損狀態(tài)下也只能達(dá)到有限的賠償。如果有更多省份建立起農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，必將惠及更多農(nóng)戶。”庹國柱說。

    不過，依靠財政資金來支付保險費或者建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險基金，如果要全面實施在短時間內(nèi)確有一定壓力。

    “目前，這一模式并不適用于所有省份。對于財力有限的省份，需要創(chuàng)新路徑，不能簡單照搬復(fù)制已有模式。”庹國柱表示。

    受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，巨災(zāi)保險制度的建立和完善還需要政府、保險公司、社會各界協(xié)同努力，并建立相應(yīng)的政策支持體系、風(fēng)險管理體系和市場運(yùn)作機(jī)制，從而形成多元化多層次的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。