發(fā)展普惠保險的痛點究竟在哪里？

    ■本報記者 李美麗

    近年來，在國家政策的大力推動和國有大型保險企業(yè)的積極參與下，作為普惠金融重要組成部分的普惠保險，供給水平有了較大提升，在保險產(chǎn)品和保險業(yè)務(wù)方面也有很多創(chuàng)新和實踐，總體得到了較快發(fā)展。但是，在理論體系、制度體系以及架構(gòu)的形成機制和可持續(xù)發(fā)展方面，普惠保險仍存在諸多痛點。

    近日，在2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟開放研究平臺學(xué)術(shù)峰會上，與會專家、學(xué)者圍繞上述話題從多角度開展了討論。

    直擊痛點

    北京大學(xué)長聘副教授姚奕認(rèn)為，我國普惠保險發(fā)展的痛點主要在于可持續(xù)發(fā)展，即如何從機制上把普惠保險理得更順。

    姚奕特別介紹了近年來針對中低收入人群的險種的變化。“自原保監(jiān)會2008年印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，各地逐步在‘三農(nóng)保險’框架里對農(nóng)村小額人身保險進行試點，到2012年試點已經(jīng)相對成熟。隨后，為進一步擴大保險覆蓋面，將城鎮(zhèn)務(wù)工人員、低收入人群等納入農(nóng)村小額人身保險保障范圍，且到2015年、2016年發(fā)展比較蓬勃，也在實踐中獲得很多經(jīng)驗。但也是從那時開始，為配合脫貧攻堅戰(zhàn)略，保險公司針對低收入人群等由小額保險轉(zhuǎn)向扶貧保險，小額保險的說法提得越來越少?，F(xiàn)在大家熟悉的‘普惠保險’則在2020年前后才出現(xiàn)。”

    對此，姚奕表示，十幾年間，針對同樣的目標(biāo)人群或類似政策導(dǎo)向，這類保險產(chǎn)品就變換了三四個不同的名字，而這一方面是由于其順著國家戰(zhàn)略不斷調(diào)整，另一方面也說明它有很多不可持續(xù)的地方，難以推廣復(fù)制。

    在中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司黨委委員、副總裁董事會秘書邱彬看來，我國普惠保險的發(fā)展有三方面突出問題：一是可及性問題，即普惠保險能不能真正觸達到需要保險的客戶；二是可負擔(dān)性問題，即低收入群體愿不愿意、能不能夠支付得起普惠保險所需要的相應(yīng)成本和費用；三是可持續(xù)性問題，即保險人和被保險人的互動能不能使普惠保險制度得到持續(xù)發(fā)展。

    具體來看，邱彬表示，目前保險營銷方式及客戶分散性、地域性、廣闊性給可及性造成很大困難，特別是邊遠地區(qū)人群，普遍對保險不了解、不認(rèn)同、有懷疑，在溝通過程中成本較高，保險觸達他們的難度也比較大。同時，目前中國農(nóng)村空心化現(xiàn)象突出，可負擔(dān)性也是目前發(fā)展普惠保險面臨的突出問題。

    可持續(xù)性方面，邱彬介紹，由于普惠保險交費水平比較低，從保險公司的角度來看籌資能力有限。此外，在推廣發(fā)展普惠保險的過程中，保險公司需投入銷售成本、信息技術(shù)成本等諸多成本，但渠道比較有限，最關(guān)鍵的是小額普惠保險還會面臨保險欺詐及漏洞，風(fēng)險管理代價較高，保險公司收益有限，這也導(dǎo)致了保險公司發(fā)展普惠保險的積極性和意愿不高。

    “除上述三個方面外，還有一點不能忽視，即政府在普惠保險方面的作用。普惠保險最大特點是具有一定意義上的公益性，也就是說具有準(zhǔn)公共商品的特點。因此，政府對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展有監(jiān)管指導(dǎo)服務(wù)的作用。”邱彬說。

    武漢大學(xué)寧波國家保險發(fā)展研究院執(zhí)行院長齊子鵬表示，發(fā)展普惠保險的底層邏輯是引導(dǎo)保險公司以社會價值最大化而非商業(yè)利益最大化作為普惠保險經(jīng)營原則，將保險做出公益化。

    瑞再研究院中國首席經(jīng)濟學(xué)家戴鑫表示，普惠保險發(fā)展的痛點主要集中在普惠保險、普惠產(chǎn)品的公益屬性以及商業(yè)和持續(xù)性等根源性矛盾上。

    戴鑫認(rèn)為，普惠產(chǎn)品能成功，首先要具有比較強的經(jīng)濟價值，也就是說它需要達到經(jīng)濟規(guī)模效應(yīng)，從而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的基本要求。

    探尋路徑

    實踐中，我國普惠保險發(fā)展在監(jiān)管政策以及保險公司能力方面均有短缺，這其中也包括社會對普惠保險認(rèn)知較淺、誤區(qū)較多。那么，在普惠保險賽道上如何補短板、有所為，專家、學(xué)者也給出了不同的建議。

    在解決普惠保險發(fā)展的痛點堵點方面，邱彬認(rèn)為，第一，需要完善銷售渠道，使產(chǎn)品能夠觸達目標(biāo)客戶；第二，需要政府在普惠保險發(fā)展中發(fā)揮有效的監(jiān)管和指導(dǎo)作用；第三，需要信息技術(shù)手段的支持，信息科技的應(yīng)用，打通消費者和保險公司之間的通道，使產(chǎn)品觸及更多客戶。同時，保險公司要改善自己的服務(wù)和形象，提高投保人對保險的信任度和認(rèn)可度。

    “一是賠得少；二是不好保。”采訪中，談及普惠保險難以快速發(fā)展的原因，茶道燕梳創(chuàng)始人謝躍表示。

    針對賠得少，謝躍認(rèn)為，還是要使“惠民保”賠付多一些，讓大家感受到它的惠民性。在此過程中，政府要出臺相關(guān)政策予以支持。

    針對普惠保險發(fā)展的根源性矛盾，戴鑫建議，在探索普惠保險的發(fā)展路徑方面，保險公司產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)有更廣泛的視角，比如，可根據(jù)一些場景或特定環(huán)節(jié)需求進行有針對性的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。

    “對于普惠來說，由于其產(chǎn)品要求價格比較低廉，需要國家和地方相關(guān)部門采取全維度支持、引導(dǎo)和鼓勵。在服務(wù)屬性上，當(dāng)前普惠保險還沒有標(biāo)準(zhǔn)化的市場架構(gòu)，亟須各個層面的監(jiān)管部門以及行業(yè)組織加速推動健全。”戴鑫表示。

    在科技應(yīng)用方面，戴鑫認(rèn)為，保險行業(yè)自身能力建設(shè)對普惠保險的發(fā)展將起到非常大的促進作用，保險公司需要積極探索AI技術(shù)、生物識別技術(shù)等科技信息化手段與傳統(tǒng)技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，形成新的經(jīng)營發(fā)展思路。