為農(nóng)民身心健康 織密層層“保障網(wǎng)”——健全多層次保險(xiǎn)保障體系的浙江實(shí)踐

    ■本報(bào)記者 李美麗

    建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，要求增強(qiáng)保險(xiǎn)保障服務(wù)能力，建立健全多層次保險(xiǎn)保障體系，更大范圍地保障廣大農(nóng)民的身心健康。在這方面，浙江省已經(jīng)著手展開(kāi)了一系列探索，切實(shí)解決農(nóng)村低收入人群及弱勢(shì)群體等重點(diǎn)對(duì)象“最后一公里”的保險(xiǎn)保障問(wèn)題。

    自2021年黨中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于支持浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)的意見(jiàn)》，至今已過(guò)去兩年。浙江農(nóng)村低收入人群及弱勢(shì)群體等重點(diǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)保障效果及覆蓋面如何？是否實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”？保險(xiǎn)防范因病致貧返貧的情況如何？……

    帶著一系列問(wèn)題，近日，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者走進(jìn)浙江省杭州市、麗水市、溫州市等地，通過(guò)調(diào)研采訪，深入了解當(dāng)?shù)卣氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)保險(xiǎn)保障服務(wù)能力，不斷提升農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)水平、推動(dòng)保險(xiǎn)保障體系建設(shè)的生動(dòng)實(shí)踐。

    打造惠民保項(xiàng)目“金名片”

    “我是從朋友那里聽(tīng)說(shuō)的，當(dāng)時(shí)還不相信這個(gè)保險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步了解后得知，‘西湖益聯(lián)保’即便有重大疾病或既往癥也能參保，很適用于我，于是果斷投了保。”家住浙江省富陽(yáng)區(qū)東洲街道富春江村的王培蘭告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者。

    據(jù)了解，王培蘭在2020年8月被確診非霍奇金淋巴瘤，須使用每次約1萬(wàn)元一針的美羅華特效藥治療。這對(duì)本就靠打零工維持生計(jì)的王培蘭一家來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪上加霜。后經(jīng)朋友介紹，王培蘭從2021年起連續(xù)三年投保“西湖益聯(lián)保”。

    “這個(gè)保險(xiǎn)理賠便捷快速，在手機(jī)上就可以操作，不需要跑很多地方。通過(guò)手機(jī)將資料上傳，審核通過(guò)后不到一周，錢就打到我卡上了。”王培蘭說(shuō)。

    得益于當(dāng)?shù)丶涌彀l(fā)展商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，著力完善多層次、多支柱社會(huì)保障體系，王培蘭成為“西湖益聯(lián)保”的一位受益者。自2021年住院以來(lái)，她共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用8.82萬(wàn)元，報(bào)銷4.21萬(wàn)元，其中醫(yī)保報(bào)銷2.31萬(wàn)元，“西湖益聯(lián)保”賠付1.90萬(wàn)元。報(bào)銷比例達(dá)47%，大大減輕了她的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

    據(jù)了解，“西湖益聯(lián)保”是2021年1月在杭州市醫(yī)保局指導(dǎo)和支持下，由中國(guó)人壽、中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、平安財(cái)險(xiǎn)5家商保公司以共保體形式推出，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)杭州市分公司具體實(shí)施的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。“西湖益聯(lián)保”不設(shè)年齡、職業(yè)、戶籍、既往病史、健康狀況等限制條件，保費(fèi)低、保額高，凡是參加浙江省本級(jí)醫(yī)保和杭州市基本醫(yī)保的參保人員均可投保。

    “‘西湖益聯(lián)保’在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，按照普惠性、準(zhǔn)公益的原則，以‘保本微利’為前提，圍繞保額、起付線、保障責(zé)任、賠付比例等4大核心內(nèi)容持續(xù)動(dòng)態(tài)優(yōu)化產(chǎn)品。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)杭州市分公司大健康保險(xiǎn)部總經(jīng)理朱愛(ài)民告訴記者。

    朱愛(ài)民介紹，從2021年起，“西湖益聯(lián)保”不斷升級(jí)保險(xiǎn)責(zé)任、提高保障額度，將總保額從300萬(wàn)元提升至320萬(wàn)元，起付線從2.5萬(wàn)元逐步降到1.1萬(wàn)元；保費(fèi)方面，從去年起對(duì)未成年人投保群體進(jìn)行降費(fèi)處理，未成年人保費(fèi)從每人每年150元下降到100元；保障范圍方面，將超限藥品、材料及診療項(xiàng)目納入責(zé)任二保障，擴(kuò)展質(zhì)子、重離子治療費(fèi)用責(zé)任，同時(shí)新增罕見(jiàn)病藥品種類，進(jìn)一步提高產(chǎn)品保障水平。

    面對(duì)一直以來(lái)商保理賠難的痛點(diǎn)，“西湖益聯(lián)保”依托“智慧醫(yī)保”平臺(tái)，有效打通數(shù)據(jù)壁壘，創(chuàng)新構(gòu)建便民理賠服務(wù)體系。

    “‘西湖益聯(lián)保’在醫(yī)保助力下，突破傳統(tǒng)理賠方式，建立一站式理賠，客戶不需要交身份證、銀行卡、病例資料，可以直接結(jié)算醫(yī)院門診及住院費(fèi)用，而且目前責(zé)任一、責(zé)任二的直接結(jié)算已在全省各家醫(yī)院打通。”朱愛(ài)民表示，“西湖益聯(lián)保”一站式理賠自2021年4月在全國(guó)率先開(kāi)始實(shí)行，近三年來(lái)，“一站式結(jié)算”累計(jì)服務(wù)超117萬(wàn)人次，涉及超13萬(wàn)人，賠款超9億元。

    回憶起“西湖益聯(lián)保”最初的設(shè)想，杭州市醫(yī)療保障局副局長(zhǎng)周利光告訴記者：“由于‘西湖益聯(lián)保’要體現(xiàn)公益性，所以在設(shè)計(jì)之初就制定了55792的目標(biāo)。具體來(lái)看，第一個(gè)5是50%的參保率，第2個(gè)5是平均參保年齡在50歲以下，7是指第2年的續(xù)保率要達(dá)到70%以上，9是保費(fèi)的報(bào)銷比例要達(dá)到90%以上，2是參保人群的覆蓋率、受益的覆蓋面要達(dá)到2%左右。”

    “為實(shí)現(xiàn)55792的工作目標(biāo)，我們出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)企業(yè)、村社集體參保，同時(shí)積極協(xié)助商保公司的地推工作，比如為其提供地鐵、新媒體等渠道的公益性宣傳資源，最關(guān)鍵的是我們實(shí)現(xiàn)結(jié)算數(shù)據(jù)打通。”周利光表示，如今“西湖益聯(lián)保”實(shí)現(xiàn)了55792的目標(biāo)，整體表現(xiàn)亮眼。

    談及“西湖益聯(lián)保”推進(jìn)以來(lái)取得的成效，朱愛(ài)民說(shuō)：“一方面，在政府、共保體、社會(huì)等各方努力下，‘西湖益聯(lián)保’參保率及參保人數(shù)逐年穩(wěn)步提升，平均每年投保人數(shù)穩(wěn)定在500萬(wàn)人左右，平均投保率在43%以上，這些數(shù)據(jù)體現(xiàn)出群眾對(duì)產(chǎn)品的高度認(rèn)可。另一方面，‘西湖益聯(lián)保’的梯次減負(fù)效果也比較顯著，有效防患了因病致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)。2021-2023年上半年，‘西湖益聯(lián)保’總惠及人數(shù)超20萬(wàn)人，賠付總金額超15.9億元，對(duì)就醫(yī)群眾的平均減負(fù)率為21.44%，為全市困難群眾減少醫(yī)療費(fèi)用支出超1億元。”

    目前，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)浙江分公司已在浙江7個(gè)地市承辦大病保險(xiǎn)，在10個(gè)地市推廣商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，賠付金額超過(guò)18億元，有效化解了因病致貧、因病返貧風(fēng)險(xiǎn)。

    一系列政保合作項(xiàng)目落地

    除杭州市推出的普惠性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“西湖益聯(lián)保”外，麗水市也結(jié)合市域民情，圍繞多層次保險(xiǎn)保障體系建設(shè)進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐。

    與杭州市不同，麗水市地處浙西南山區(qū)，是浙江省唯一全域被納入革命老區(qū)和山區(qū)26縣名單的地級(jí)市，全市低收入農(nóng)戶占比較大，存在收入水平低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、因病致貧比例高等問(wèn)題。據(jù)悉，截至去年末，麗水市在冊(cè)低收入農(nóng)戶57243戶91804人，占全市農(nóng)戶數(shù)的6.08%，占全省的13.78%。

    當(dāng)前，在浙江推動(dòng)共同富裕及麗水市提出建設(shè)共同富裕示范區(qū)麗水山區(qū)樣板的背景下，麗水市低收入農(nóng)戶健康保障問(wèn)題成為各界關(guān)注的重點(diǎn)。

    為提高低收入困難人員的醫(yī)療保障水平，從2021年開(kāi)始，麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與中國(guó)人壽壽險(xiǎn)麗水市分公司合作，按照“原有待遇保留、保障水平提高、資金統(tǒng)籌使用”原則，將低收入農(nóng)戶補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、健康扶貧保險(xiǎn)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)統(tǒng)一整合為低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險(xiǎn)。據(jù)記者了解，該保險(xiǎn)由民政部門出具低收入農(nóng)戶名單，再由財(cái)政部門按照該名單對(duì)每人每年244元的保費(fèi)全額出資。

    “如何精準(zhǔn)且主動(dòng)認(rèn)定低收入農(nóng)戶，使保險(xiǎn)政策得到更大范圍的覆蓋，一直是我們努力的方向。”麗水市民政局黨組成員、社會(huì)福利救助處處長(zhǎng)劉杰偉表示。

    劉杰偉介紹：“首先，我們通過(guò)浙江省的大救助信息系統(tǒng)以及‘浙農(nóng)幫扶’等數(shù)字化平臺(tái)，對(duì)低收入農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，第一時(shí)間將新增的低收入農(nóng)戶納入保險(xiǎn)范圍；其次，我們強(qiáng)化部門信息共享和工作聯(lián)動(dòng)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)低保、低邊、特困等重點(diǎn)人群，做到‘應(yīng)保盡保’；再者，我們?cè)卩l(xiāng)鎮(zhèn)街道依托民政經(jīng)辦人員、駐村干部以及村兩委干部等基層力量，建立社會(huì)救助服務(wù)站，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)救未救的對(duì)象，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。”

    “低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險(xiǎn)保障范圍包括醫(yī)療自負(fù)費(fèi)用、醫(yī)療自理費(fèi)用、死亡和意外致殘賠付三大塊。”麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局黨組成員、副局長(zhǎng)沈元東介紹，經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（浙麗保）報(bào)銷后，剩余個(gè)人自負(fù)費(fèi)用不設(shè)起付線和封頂線，按50%比例賠付；自理費(fèi)用設(shè)2000元起付線，不設(shè)封頂線，按50%比例賠付；對(duì)因意外導(dǎo)致殘疾、因意外或疾病而死亡的低收入農(nóng)戶實(shí)行定額補(bǔ)助，并且為了提升保險(xiǎn)資金使用率，保險(xiǎn)賠付比例設(shè)置為不低于總保費(fèi)的91.2%。

    麗水市景寧畬族自治縣紅星街道嶺北村的低收入農(nóng)戶雷盛珠，多年前患上尿毒癥、高血壓，并持續(xù)進(jìn)行血透治療。生病以來(lái)，雷盛珠家生活比較困難。2021年低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險(xiǎn)上線后，疊加其他保險(xiǎn)，為其減輕了醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

    據(jù)記者了解，2021年至今年6月期間，雷盛珠住院及特殊病種門診共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用26.69萬(wàn)元，其中統(tǒng)籌支付19.05萬(wàn)元，大病支付3.36萬(wàn)元，救助支付2.29萬(wàn)元，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險(xiǎn)支付0.53萬(wàn)元。

    雷盛珠感慨道：“我每個(gè)星期要做4次透析，如果之前沒(méi)有這些保險(xiǎn)，每個(gè)月的醫(yī)療費(fèi)用就得4000元左右。現(xiàn)在各項(xiàng)保險(xiǎn)賠付后，負(fù)擔(dān)輕多了。”

    截至目前，麗水市投保低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險(xiǎn)總?cè)舜螢?0.87萬(wàn)，總保費(fèi)7532.60萬(wàn)元。該保險(xiǎn)已成為繼城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、全民健康補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（浙麗保）后的第三道保護(hù)低收入農(nóng)戶的健康防線。

    “另外，我們還聚焦民生所盼，聚力構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)，持續(xù)推出生育關(guān)懷系列保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等一系列惠民利民的政保合作項(xiàng)目，在助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)、推動(dòng)全國(guó)革命老區(qū)共同富裕先行示范區(qū)建設(shè)中勇挑大梁。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)麗水市分公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理孫建軍表示。

    爭(zhēng)當(dāng)公共場(chǎng)所守護(hù)“先行者”

    圍繞健全多層次社會(huì)保障體系，溫州則在強(qiáng)化社會(huì)公共安全保障方面著重發(fā)力。

    溫州位于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)和海西經(jīng)濟(jì)區(qū)交匯處，是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展先發(fā)地與改革開(kāi)放前沿陣地，但同時(shí)，由于地處東南沿海，多臺(tái)風(fēng)、山體滑坡等自然災(zāi)害，使得公共場(chǎng)所人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失現(xiàn)象頻發(fā)，因而十分有必要推廣公共場(chǎng)所險(xiǎn)種。

    在政策層面，自浙江獲批創(chuàng)建高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)以來(lái)，溫州市人民政府發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)支持高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)工作方案》，鼓勵(lì)并引導(dǎo)在溫保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦社會(huì)治理方面主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為。

    中國(guó)人壽壽險(xiǎn)溫州分公司以此為指引，創(chuàng)新推出社會(huì)綜合治理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“綜治保”），為人民群眾在公共場(chǎng)所區(qū)域內(nèi)提供人身意外保障，助力平安溫州建設(shè)。

    “‘綜治保’是在‘國(guó)壽指定場(chǎng)所團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)’產(chǎn)品基礎(chǔ)上的場(chǎng)景化運(yùn)用，功能研發(fā)方向由傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品‘保個(gè)人’轉(zhuǎn)變?yōu)?lsquo;保區(qū)域’，具有保費(fèi)低、保障高、保障范圍廣、市場(chǎng)需求大、責(zé)任認(rèn)定快捷、無(wú)需實(shí)名承保等特點(diǎn)。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)溫州分公司團(tuán)險(xiǎn)部葉浩建介紹，“綜治保”根據(jù)政府等辦公場(chǎng)所及公益場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)性場(chǎng)所及商業(yè)類場(chǎng)所、體育競(jìng)技類場(chǎng)所及旅游景點(diǎn)、居民小區(qū)及實(shí)體公園四類場(chǎng)所細(xì)分產(chǎn)品類型，并以此為依據(jù)，同時(shí)結(jié)合場(chǎng)所面積進(jìn)行定價(jià)。

    據(jù)葉浩建介紹，2021年1月，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)溫州分公司為溫州市政府行政中心13處建筑承保第一單。此后，溫州分公司按照小切口入手、小范圍試點(diǎn)、漸進(jìn)式推廣的原則，進(jìn)一步深化“綜治保”創(chuàng)新，拓寬該保險(xiǎn)的使用范圍，先后在避災(zāi)點(diǎn)、疫情防控隔離點(diǎn)及村級(jí)文化禮堂、鄉(xiāng)村建設(shè)場(chǎng)所等人員密集場(chǎng)所進(jìn)行拓展。

    據(jù)了解，截至去年末，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)溫州分公司共為550家單位的4056個(gè)各類公共場(chǎng)所承保“綜治保”，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.23萬(wàn)億元。

    “作為溫州壽險(xiǎn)行業(yè)的‘領(lǐng)頭雁’，我們已扎根溫州壽險(xiǎn)市場(chǎng)28載，成為構(gòu)筑溫州保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)、完善多層次社會(huì)保障體系的重要參與者和實(shí)踐者。下一步，我們將立足新發(fā)展階段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)政企合作，積極參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，織密織牢社會(huì)保障網(wǎng)，不斷滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要，為溫州市打造高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)市域樣板提供強(qiáng)有力的保險(xiǎn)支撐。”中國(guó)人壽壽險(xiǎn)溫州分公司總經(jīng)理朱以玨表示。